Calculateur de sinistralité

Le ratio de sinistralité d'un assureur — recherché comme calculateur de ratio de sinistralité, ratio de sinistres ou calculateur de sinistres survenus sur primes acquises — est la part de la prime acquise consommée par les sinistres au cours d'une période de déclaration. Avec les sinistres survenus et les primes acquises dans la même devise et sur la même base de réassurance, l'identité est les sinistres survenus divisés par les primes acquises, exprimée en pourcentage. Les souscripteurs, les actuaires désignés, les analystes de notation et les équipes financières de l'entité utilisent ce chiffre lorsqu'ils jugent si un portefeuille paie ses sinistres avec la prime réellement acquise plutôt qu'avec celle simplement émise. Ce calculateur de ratio de sinistralité accepte ces deux montants, refuse une base de primes nulle ou négative au lieu de diviser par zéro, et renvoie le ratio en pourcentage ainsi que la formule reformulée.

Ce que signifie le ratio de sinistralité d'un assureur et comment la formule fonctionne

Un ratio de sinistralité répond à une seule question de souscription : quelle part de la prime que l'entité a réellement acquise a été consommée par les sinistres durant la même période ? Qui saisit calculateur de ratio de sinistralité veut ce quotient en pourcentage, non un ratio combiné qui replie aussi les frais de souscription, non un ratio sur prime émise qui ignore le rythme d'acquisition, et non un ratio de frais de fonds commun qui relève de la gestion d'actifs.

Le numérateur est constitué des sinistres survenus : sinistres payés pendant la période plus la variation des réserves de dossiers et d'IBNR, nets des recouvrements de réassurance si l'on travaille en base nette, dans la même devise que la prime. Le dénominateur est constitué des primes acquises : la portion de la prime émise déjà gagnée au titre de la couverture fournie, en général après retours et mouvement de prime non acquise, ni l'encaissement ni la ligne émise du rapport de production.

L'identité est le ratio de sinistralité égal aux sinistres survenus divisés par les primes acquises, puis multiplié par cent pour exprimer le résultat en pourcentage. Un résultat de soixante-cinq signifie que soixante-cinq centimes de chaque unité de prime acquise sont allés aux sinistres. Un résultat de cent signifie que les sinistres ont égalé la prime acquise avant frais.

Un résultat supérieur à cent signifie que le portefeuille a perdu de l'argent sur les seuls sinistres, avant commission, acquisition et frais généraux. Un résultat de zéro signifie que la ligne de sinistres survenus que vous avez fournie est vide. Des sinistres survenus négatifs peuvent apparaître après une large reprise de réserves et donnent un pourcentage négatif ; c'est un résultat arithmétique valable, non une entrée rejetée.

Le calculateur n'extrait pas un état réglementaire, n'ajuste pas un millésime au niveau et n'annualise pas un trimestre incomplet, sauf si vous avez déjà placé des montants annualisés dans les deux entrées. Préférez la même devise, la même base de réassurance et la même période d'accident ou de calendrier pour les deux entrées ; mélanger des sinistres survenus d'année d'accident avec des primes acquises d'année civile n'est pas un ratio de sinistralité, c'est un instantané mixte.

Contrat d'entrée, forme de la réponse, arrondi et comportement d'erreur

Exemple : sinistres survenus de quatre-vingts contre primes acquises de cent vingt donnent une décimale périodique plutôt qu'une charge utile vide et silencieuse. Un contrat tout juste lié dont la prime n'est pas encore acquise doit échouer plutôt qu'imprimer Infinity.

Associez le pourcentage à vos propres notes de branche si la note a besoin d'un drapeau bon marché ou cher ; ce point d'accès calcule uniquement le ratio de sinistralité et n'invente ni un ratio combiné, ni une cible de ratio combiné, ni un facteur d'on-level, ni un verdict d'adéquation des réserves. N'envoyez pas de prime émise à la place de la prime acquise : l'émise est une mesure de production ; l'acquise est l'exposition qui appartient à ce dénominateur.

Conservez les deux chiffres sur la même base brute ou nette afin que le pourcentage que vous archivez à côté d'un état réglementaire soit le même qu'un réviseur peut recalculer à partir des deux lignes déjà publiées.

Où un calculateur de ratio de sinistralité justifie son existence

Les comités de souscription et les actuaires désignés utilisent un calculateur de ratio de sinistralité lorsqu'un dossier de branche, d'État ou de programme a besoin d'un chiffre comparable de sinistres sur prime acquise avant d'assembler le ratio combiné. Les équipes tarifaires recalculent le ratio à partir du triangle de sinistres et de la série de primes acquises afin que le dossier tarifaire coïncide avec le rapport de gestion, y compris le cas d'un produit nouveau dont la prime acquise est encore nulle et doit échouer plutôt qu'imprimer Infinity.

Les enseignants et les devoirs d'examen actuariel ont besoin d'un oracle qui divise les sinistres survenus par les primes acquises, multiplie par cent et refuse un dénominateur nul ou négatif comme le ferait un barème de notation, au lieu de laisser un tableur laisser fuir Infinity dans un carnet. Une validation en échec n'est pas facturée.

Gardez les primes acquises positives, figez le pourcentage arrondi dans les tests, et vous obtenez des chiffres de sinistralité reproductibles pour tableurs, outils de flux et workers de bord sans monter votre propre bibliothèque d'analytique d'assurance. Utilisez cette capacité lorsque vous disposez déjà des sinistres survenus et des primes acquises ; si vous n'avez que la prime émise, ou si vous voulez un ratio combiné qui ajoute les frais de souscription, c'est une autre identité et elle n'appartient pas à cette définition.

Les réassureurs et les managing general agents peuvent appliquer la même identité à une couche de traité ou à un livre de programme dès que ces deux stocks sont en main, sans mêler la trésorerie d'année civile à l'encouru d'année d'accident.