Calculadora de sinistralidade

O índice de sinistralidade de uma seguradora — buscado como calculadora de índice de sinistralidade, índice de sinistros ou calculadora de sinistros incorridos sobre prêmios ganhos — é a parcela do prêmio ganho consumida pelos sinistros em um período de divulgação. Com os sinistros incorridos e os prêmios ganhos na mesma moeda e na mesma base de resseguro, a identidade é sinistros incorridos divididos pelos prêmios ganhos, expressa em percentual. Subscritores, atuários nomeados, analistas de rating e equipes financeiras da companhia usam essa cifra quando julgam se uma carteira paga os sinistros com o prêmio que de fato ganhou, e não com o que apenas emitiu. Esta calculadora de índice de sinistralidade aceita esses dois valores, rejeita uma base de prêmios nula ou negativa em vez de dividir por zero e devolve o índice como percentual junto com a fórmula reenunciada.

O que o índice de sinistralidade de uma seguradora significa e como a fórmula funciona

Um índice de sinistralidade responde a uma só pergunta de subscrição: que parcela do prêmio que a companhia realmente ganhou foi consumida por sinistros no mesmo período? Quem busca calculadora de índice de sinistralidade quer esse quociente em percentual, não um índice combinado que também incorpora despesas de subscrição, não um índice sobre prêmio emitido que ignora o padrão de ganho e não uma taxa de despesas de fundo mútuo que pertence à gestão de ativos.

O numerador são os sinistros incorridos: sinistros pagos no período mais a variação das reservas de processo e de IBNR, líquidos de recuperações de resseguro se você trabalha em base líquida, na mesma moeda do prêmio. O denominador são os prêmios ganhos: a parcela do prêmio emitido já conquistada pela cobertura prestada, em geral após devoluções e o movimento de prêmio não ganho, não o caixa cobrado nem a linha emitida do relatório de produção.

A identidade é índice de sinistralidade igual a sinistros incorridos divididos por prêmios ganhos, depois multiplicado por cem para o resultado sair em percentual. Um resultado de sessenta e cinco significa que sessenta e cinco centavos de cada unidade de prêmio ganho foram para sinistros. Um resultado de cem significa que os sinistros igualaram o prêmio ganho antes das despesas.

Um resultado acima de cem significa que a carteira perdeu dinheiro só em sinistros, antes de comissão, aquisição e despesa geral. Um resultado de zero significa que a linha de sinistros incorridos que você enviou está vazia. Sinistros incorridos negativos podem aparecer após uma grande liberação de reservas e geram um percentual negativo; isso é um resultado aritmético válido, não uma entrada recusada.

A calculadora não busca um demonstrativo estatutário, não nivela um vintage e não anualiza um trimestre incompleto, a menos que você já tenha colocado valores anualizados nas duas entradas. Prefira a mesma moeda, a mesma base de resseguro e o mesmo período de acidente ou de calendário para as duas entradas; misturar sinistros incorridos de ano de acidente com prêmios ganhos de ano-calendário não é um índice de sinistralidade, é um recorte misturado.

Onde uma calculadora de índice de sinistralidade entrega valor de verdade

Comitês de subscrição e atuários nomeados usam uma calculadora de índice de sinistralidade quando o pacote de um ramo, um estado ou um programa precisa de uma cifra comparável de sinistros sobre prêmio ganho antes de montar o índice combinado. Equipes de precificação recalculam o índice a partir do triângulo de sinistros e da série de prêmios ganhos para que o pedido tarifário coincida com o relatório gerencial, inclusive o caso de um produto novo cujo prêmio ganho ainda é zero e deve falhar em vez de imprimir Infinity.

Educadores e deveres de exame atuarial precisam de um oráculo que divida os sinistros incorridos pelos prêmios ganhos, multiplique por cem e rejeite um denominador nulo ou negativo como faria um esquema de correção, em vez de deixar que uma planilha vaze Infinity para o diário de notas. A validação falha não é cobrada. Mantenha os prêmios ganhos positivos, fixe o percentual arredondado nos testes e você terá cifras de sinistralidade reproduzíveis para planilhas, ferramentas de fluxo e workers de borda sem montar uma biblioteca própria de analítica de seguros.

Use esta capacidade quando você já tiver os sinistros incorridos e os prêmios ganhos; se só tiver prêmio emitido, ou quiser um índice combinado que some a despesa de subscrição, essa é outra identidade e não pertence a esta definição. Resseguradoras e managing general agents podem aplicar a mesma identidade a uma camada de tratado ou a um livro de programa assim que esses dois estoques estiverem em mãos, sem misturar caixa de ano-calendário com incorrido de ano de acidente.