Calculadora de recálculo de hipoteca

Recalcula una hipoteca restando lump_sum del saldo y reamortizando sobre los mismos months_remaining al annual_rate sin cambios, devolviendo payment_before, payment_after, payment_delta, payment_delta_percent y el total de interest_saved.

Recálculo frente a refinanciación

Como el plazo se mantiene constante, el alivio mensual es proporcional a la fracción de principal amortizada. Un recálculo, a diferencia de una refinanciación, mantiene intactos su tipo de interés y su plazo restante y simplemente reamortiza un principal menor tras un lump_sum único. new_principal equivale a balance menos lump_sum, y tanto el pago antiguo como el nuevo usan la fórmula de anualidad payment = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) con i = annual_rate/1200 y n = months_remaining. Sobre un saldo de 200.000 $ al 4% con 240 meses restantes, un pago único de 20.000 $ baja la cuota de 1.211,96 $ a 1.090,76 $ —un payment_delta de 121,20 $, o un payment_delta_percent de 10,00—. Cuando annual_rate se redondea a cero, la fórmula degrada a principal dividido entre months, de modo que un préstamo sin intereses sigue devolviendo cifras razonables en lugar de dividir entre cero.

Intereses ahorrados y los campos de salida

Más allá de la cuota más baja, la herramienta totaliza los intereses de por vida en ambos escenarios. interest_before equivale a payment_before por months_remaining menos el saldo original, e interest_after aplica la misma identidad a new_principal, de modo que interest_saved es su diferencia —90.870,56 $ menos 81.783,50 $ dan 9.087,06 $ en el préstamo de muestra—. Los trece campos de salida, desde new_principal hasta interest_saved, se redondean una vez con una regla half-up según el parámetro decimals, que tiene por defecto 2. payment_delta es payment_before menos payment_after, y payment_delta_percent lo expresa como proporción del pago original; ambos se derivan de intermedios sin redondear, de modo que el porcentaje y las cifras en dólares permanecen internamente coherentes en lugar de desviarse un céntimo al mostrarse.

Validación e integración segura

balance debe ser un número finito por encima de cero, annual_rate cero o más, y months_remaining un entero positivo; cada fallo devuelve un error tipado invalid_input que nombra el campo. La salvaguarda crítica es lump_sum: tiene por defecto 0 y debe ser al menos cero y estrictamente menor que balance —usted no puede recalcular saldando el préstamo por completo—; de lo contrario obtiene invalid_input en lugar de un pago cero sin sentido. Eso hace que el endpoint sea seguro para exponerlo tras un portal de administración donde los prestatarios teclean cantidades arbitrarias. Las tareas fallidas nunca se facturan, y el saldo prepago se gasta solo en llamadas al API correctas al precio base publicado, lo que mantiene barato ejecutar análisis de hipótesis a granel.