Calculateur de réamortissement du prêt

Réamortit un prêt hypothécaire en soustrayant lump_sum du solde et en réamortissant sur les mêmes months_remaining au taux annual_rate inchangé, renvoyant payment_before, payment_after, payment_delta, payment_delta_percent et le total interest_saved.

Réamortissement plutôt que rachat

Comme la durée reste constante, l'allègement mensuel est proportionnel à la part de capital remboursée. Contrairement à un rachat de prêt, le réamortissement conserve intacts votre taux d'intérêt et votre durée restante et se contente de réamortir un capital plus faible après un versement forfaitaire unique lump_sum. new_principal vaut balance moins lump_sum, et l'ancienne comme la nouvelle mensualité utilisent la formule d'annuité payment = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) avec i = annual_rate/1200 et n = months_remaining. Sur un solde de 200 000 $ à 4 % avec 240 mois restants, un versement de 20 000 $ fait passer la mensualité de 1 211,96 $ à 1 090,76 $ — soit un payment_delta de 121,20 $, ou un payment_delta_percent de 10,00. Lorsque annual_rate s'arrondit à zéro, la formule se ramène au capital divisé par le nombre de mois, si bien qu'un prêt sans intérêt renvoie encore des chiffres sensés au lieu de diviser par zéro.

Intérêts économisés et champs de sortie

Au-delà de la mensualité réduite, l'outil totalise les intérêts sur toute la durée pour les deux scénarios. interest_before vaut payment_before multiplié par months_remaining moins le solde initial, et interest_after applique la même identité à new_principal, si bien que interest_saved est leur différence — 90 870,56 $ moins 81 783,50 $ donne 9 087,06 $ sur le prêt d'exemple. Les treize champs de sortie, de new_principal à interest_saved, sont arrondis une seule fois selon une règle half-up au nombre de décimales du paramètre decimals, qui vaut 2 par défaut. payment_delta est payment_before moins payment_after, et payment_delta_percent l'exprime en part de la mensualité initiale ; tous deux sont dérivés d'intermédiaires non arrondis, de sorte que le pourcentage et les montants en dollars restent cohérents entre eux au lieu de s'écarter d'un centime à l'affichage.

Validation et intégration sûre

balance doit être un nombre fini supérieur à zéro, annual_rate égal ou supérieur à zéro, et months_remaining un entier positif ; chaque échec renvoie une erreur typée invalid_input nommant le champ. Le garde-fou déterminant est lump_sum : il vaut 0 par défaut et doit être au moins égal à zéro et strictement inférieur à balance — vous ne pouvez pas réamortir en soldant intégralement le prêt — sans quoi vous obtenez invalid_input plutôt qu'une mensualité nulle absurde. Cela rend l'endpoint sûr à exposer derrière un portail de gestion où les emprunteurs saisissent des montants arbitraires. Les tâches en échec ne sont jamais facturées, et le solde prépayé n'est débité que pour les appels d'API réussis au prix de base publié, ce qui rend l'analyse de scénarios en masse peu coûteuse à exécuter.