Calculateur paiement ballon

Un crédit ballon est un contrat d'échéances qui n'est pas entièrement amorti à la date d'échéance : l'emprunteur verse des mensualités régulières pendant une courte durée, puis doit encore une somme résiduelle élevée — le paiement ballon — lorsque le billet arrive à terme. Les crédits auto, les hypothèques commerciales de cinq ans et les contrats immobiliers financés par le vendeur sont souvent rédigés ainsi pour que la mensualité reste inférieure à un paiement d'amortissement complet de même longueur. Ce calculateur de paiement ballon prend le principal d'origine, le taux d'intérêt annuel en pourcentage, la durée en mois entiers et le montant de la mensualité régulière, parcourt le solde restant à chaque échéance prévue et renvoie la somme encore due à l'échéance. Les billets à taux zéro et les mensualités d'intérêts seuls sont pris en charge.

Ce qu'est un paiement ballon et comment la somme résiduelle est calculée

Un paiement ballon est le principal non amorti qui reste après application des échéances prévues d'un billet de courte durée. Contrairement à un prêt auto à amortissement complet ou à une hypothèque de trente ans, la mensualité régulière est volontairement inférieure à celle qui éteindrait le principal sur la durée ballon, de sorte qu'une somme reste due lorsque le contrat arrive à terme.

Le solde restant après n périodes sur un prêt de principal P, de taux périodique r et de mensualité PMT est l'identité classique de valeur future : le ballon égale P fois (1+r) élevé à n, moins PMT fois ((1+r) élevé à n moins un) divisé par r. Lorsque r vaut zéro, l'identité se réduit à P moins PMT fois n.

Cette capacité utilise cette identité comme modèle économique, puis parcourt l'échéancier mois par mois en centimes afin que l'arrondi coïncide avec un gestionnaire : les intérêts de chaque période sont le solde d'ouverture fois le taux mensuel, le principal amorti est la mensualité moins ces intérêts, et le nouveau solde est ce qui reste. Si la mensualité d'une période couvrait plus que le solde restant plus les intérêts, le prêt est traité comme remboursé et le ballon vaut zéro.

Si la mensualité est inférieure aux intérêts de la période, le solde croît par amortissement négatif et le ballon à l'échéance dépasse le principal d'origine. Les billets d'intérêts seuls sont le cas limite : une mensualité égale aux intérêts mensuels laisse le ballon égal au principal d'origine.

Les ballons typiques de consommation et de petit commerce durent trente-six, soixante ou quatre-vingt-quatre mois ; le contrat accepte tout entier positif de un à six cents afin que les billets relais et les durées commerciales plus longues se calculent encore sans un second outil. Le principal doit être supérieur à zéro, le taux annuel fini et non négatif, et la mensualité régulière finie et non négative.

Où un calculateur de paiement ballon crée de la valeur

Les emprunteurs consultent un calculateur de paiement ballon avant de signer une hypothèque commerciale de cinq ou sept ans qui s'amortit comme si elle durait trente ans : la mensualité paraît abordable, mais la somme due à la date ballon est le chiffre qui décide si un refinancement ou une vente doit avoir lieu à temps.

Concessionnaires et caisses de crédit cotent des billets ballon ou résiduels sur les voitures pour que la mensualité sous-coupe un paiement à soixante mois d'amortissement complet ; placer la mensualité contractuelle à côté du principal, du taux et de la durée montre le résiduel à l'échéance au lieu de le découvrir au comptoir.

L'immobilier financé par le vendeur porte souvent un ballon de trois à cinq ans afin que le vendeur ne soit pas une banque pour toujours ; les deux parties peuvent figer la même somme résiduelle à partir des quatre mêmes champs. Une validation en échec, y compris un taux négatif, ne consomme pas le solde.