Ballonzahlung-Rechner

Ein Ballonkredit ist ein Ratengeschäft, das zum Fälligkeitstermin nicht vollständig getilgt ist: die kreditnehmende Person zahlt über eine kurze Laufzeit regelmäßige Raten und schuldet dann, wenn der Vertrag fällig wird, eine hohe Restsumme — die Ballonzahlung. Kfz-Verträge, fünfjährige Gewerbehypotheken und vom Verkäufer finanzierte Immobilienverträge werden oft so geschrieben, damit die Monatsrate unter einer voll tilgenden Zahlung gleicher Länge bleibt. Dieser Ballonzahlung-Rechner nimmt das ursprüngliche Kapital, den Jahreszins in Prozent, die Laufzeit in ganzen Monaten und den Betrag der regelmäßigen Rate, durchläuft den Restsaldo über jede vorgesehene Rate und liefert die Summe, die bei Fälligkeit noch geschuldet wird. Nullzins-Verträge und reine Zinsraten werden unterstützt.

Was eine Ballonzahlung ist und wie die Restsumme berechnet wird

Eine Ballonzahlung ist das ungetilgte Kapital, das nach Anwendung der geplanten Raten eines kurzfristigen Vertrags übrig bleibt. Anders als bei einem voll tilgenden Kfz-Kredit oder einer dreißigjährigen Hypothek ist die regelmäßige Rate absichtlich kleiner als jene, die das Kapital über die Ballonlaufzeit tilgen würde, sodass bei Vertragsende noch eine Summe fällig ist. Der Restsaldo nach n Perioden bei Kapital P, Periodensatz r und Rate PMT ist die klassische Endwert-Identität: der Ballon gleicht P mal (1+r) hoch n, minus PMT mal ((1+r) hoch n minus eins) geteilt durch r.

Wenn r null ist, schrumpft die Identität auf P minus PMT mal n. Diese Fähigkeit nutzt jene Identität als wirtschaftliches Modell und durchläuft den Plan anschließend Monat für Monat in Cent, damit die Rundung zu einem Servicer passt: die Zinsen jeder Periode sind der Eröffnungssaldo mal dem Monatssatz, das getilgte Kapital ist die Rate minus jene Zinsen, und der neue Saldo ist der Rest. Würde die Rate einer Periode den Restsaldo plus Zinsen mehr als decken, gilt der Kredit als getilgt und der Ballon ist null.

Ist die Rate kleiner als die Periodenzinsen, wächst der Saldo durch Negativtilgung und der Ballon bei Fälligkeit übersteigt das ursprüngliche Kapital. Reine Zinsverträge sind der Grenzfall: eine Rate gleich den Monatszinsen lässt den Ballon gleich dem ursprünglichen Kapital. Typische Verbraucher- und Kleinhandelsballons laufen sechsunddreißig, sechzig oder vierundachtzig Monate; der Vertrag nimmt jede positive ganze Zahl von eins bis sechshundert an, damit Brückenverträge und längere Gewerbelaufzeiten ohne ein zweites Werkzeug rechnen.

Das Kapital muss größer als null sein, der Jahreszins endlich und nicht negativ, und die regelmäßige Rate endlich und nicht negativ.

Wo ein Ballonzahlung-Rechner seinen Nutzen stiftet

Kreditnehmende Personen nutzen einen Ballonzahlung-Rechner, bevor sie eine fünf- oder siebenjährige Gewerbehypothek unterschreiben, die tilgt, als dauerte sie dreißig Jahre: die Monatsrate wirkt tragbar, aber die Summe zum Ballondatum ist die Zahl, die entscheidet, ob Umschuldung oder Verkauf rechtzeitig erfolgen muss. Autohäuser und Kreditgenossenschaften nennen Ballon- oder Restwertverträge auf Fahrzeugen, damit die Rate unter einer voll tilgenden Sechzig-Monats-Zahlung liegt; die vertragliche Rate neben Kapital, Satz und Laufzeit zu setzen, zeigt den Restwert bei Fälligkeit, statt ihn am Tisch zu entdecken.

Vom Verkäufer finanzierte Immobilien tragen oft einen drei- bis fünfjährigen Ballon, damit der Verkäufer nicht für immer Bank ist; beide Parteien können dieselbe Restsumme aus denselben vier Feldern festnageln. Gescheiterte Prüfung, einschließlich eines negativen Satzes, wird nicht abgerechnet.