Calcolatore del ricalcolo del mutuo

Ricalcola un mutuo sottraendo lump_sum dal saldo e ri-ammortizzando sugli stessi months_remaining all'annual_rate invariato, restituendo payment_before, payment_after, payment_delta, payment_delta_percent e il totale interest_saved.

Ricalcolo contro rifinanziamento

Poiché la durata è tenuta costante, il sollievo mensile è proporzionale alla frazione di capitale estinta. Un ricalcolo, a differenza di un rifinanziamento, mantiene intatti il tasso di interesse e la durata residua e ri-ammortizza semplicemente un capitale più piccolo dopo una lump_sum una tantum. new_principal è pari a balance meno lump_sum, ed entrambe le rate, vecchia e nuova, usano la formula della rendita payment = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) con i = annual_rate/1200 e n = months_remaining. Su un saldo di 200.000 $ al 4% con 240 mesi rimanenti, una somma forfettaria di 20.000 $ abbassa la rata da 1.211,96 $ a 1.090,76 $ — un payment_delta di 121,20 $, ovvero un payment_delta_percent di 10,00. Quando annual_rate si arrotonda a zero la formula degrada a principal diviso months, così un prestito senza interessi restituisce comunque cifre sensate anziché dividere per zero.

Interessi risparmiati e i campi di output

Oltre alla rata più bassa, lo strumento somma gli interessi complessivi per entrambi gli scenari. interest_before è pari a payment_before per months_remaining meno il saldo originale, e interest_after applica la stessa identità a new_principal, così interest_saved è la loro differenza — 90.870,56 $ meno 81.783,50 $ dà 9.087,06 $ sul prestito di esempio. Tutti i tredici campi di output, da new_principal fino a interest_saved, sono arrotondati una sola volta con una regola half-up al parametro decimals, che assume per impostazione predefinita 2. payment_delta è payment_before meno payment_after, e payment_delta_percent lo esprime come quota della rata originale; entrambi sono derivati da valori intermedi non arrotondati così la percentuale e le cifre in valuta restano internamente coerenti anziché discostarsi di un centesimo quando visualizzate.

Validazione e integrazione sicura

balance deve essere un numero finito sopra lo zero, annual_rate pari a zero o superiore e months_remaining un numero intero positivo; ogni violazione restituisce un errore tipizzato invalid_input che nomina il campo. Il controllo critico è lump_sum: assume per impostazione predefinita 0 e deve essere almeno zero e strettamente minore di balance — non può ricalcolare estinguendo interamente il prestito — altrimenti ottiene invalid_input anziché una rata pari a zero priva di senso. Ciò rende l'endpoint sicuro da esporre dietro un portale di servicing dove i mutuatari digitano importi arbitrari. Le attività fallite non vengono mai fatturate, e il saldo prepagato è speso solo sulle chiamate API riuscite al prezzo base pubblicato, il che mantiene economica l'analisi di ipotesi in blocco.