Calculadora de recast de hipoteca

Recalcula uma hipoteca (recast) subtraindo lump_sum do saldo e reamortizando ao longo dos mesmos months_remaining com o annual_rate inalterado, retornando payment_before, payment_after, payment_delta, payment_delta_percent e o total de interest_saved.

Recast versus refinanciamento

Como o prazo é mantido constante, o alívio mensal é proporcional à fração do principal amortizada. Um recast, ao contrário de um refinanciamento, mantém intactos a sua taxa de juros e o prazo restante e simplesmente reamortiza um principal menor após um lump_sum único. new_principal é igual a balance menos lump_sum, e tanto a parcela antiga quanto a nova usam a fórmula de anuidade payment = P·i·(1+i)^n / ((1+i)^n − 1) com i = annual_rate/1200 e n = months_remaining. Sobre um saldo de US$ 200.000 a 4% com 240 meses restantes, um pagamento único de US$ 20.000 reduz a parcela de US$ 1.211,96 para US$ 1.090,76 — um payment_delta de US$ 121,20, ou um payment_delta_percent de 10,00. Quando annual_rate arredonda para zero, a fórmula degrada para principal dividido por months, então um empréstimo sem juros ainda retorna cifras sensatas em vez de dividir por zero.

Juros economizados e os campos de saída

Além da parcela menor, a ferramenta totaliza os juros ao longo da vida do empréstimo para ambos os cenários. interest_before é igual a payment_before vezes months_remaining menos o saldo original, e interest_after aplica a mesma identidade a new_principal, então interest_saved é a diferença entre eles — US$ 90.870,56 menos US$ 81.783,50 dá US$ 9.087,06 no empréstimo de exemplo. Todos os treze campos de saída, de new_principal a interest_saved, são arredondados uma vez com uma regra half-up no parâmetro decimals, que assume 2 por padrão. payment_delta é payment_before menos payment_after, e payment_delta_percent expressa isso como uma fração da parcela original; ambos são derivados de valores intermediários sem arredondar, para que o percentual e as cifras em dinheiro permaneçam internamente consistentes, em vez de desviarem um centavo ao serem exibidos.

Validação e integração segura

balance precisa ser um número finito acima de zero, annual_rate igual ou maior que zero, e months_remaining um inteiro positivo; cada falha retorna um erro tipado invalid_input citando o campo. A proteção crítica é o lump_sum: ele assume 0 por padrão e precisa ser pelo menos zero e estritamente menor que balance — você não pode fazer recast quitando o empréstimo por inteiro —, caso contrário você recebe invalid_input em vez de uma parcela zero sem sentido. Isso torna o endpoint seguro para expor por trás de um portal de administração onde os tomadores digitam valores arbitrários. Tarefas com falha nunca são cobradas, e o saldo pré-pago é gasto apenas em chamadas de API bem-sucedidas na tarifa base publicada, o que mantém barata a execução de análises de simulação em massa.