Calculadora FIRE
Gastar 40.000 al año con una tasa de retiro del 4 % exige una cartera de 1.000.000. Con 100.000 ahorrados, 30.000 de aportación anual y un 7 % de rentabilidad, la alcanza en 14,6951 años. Gratis en su navegador.
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Ejemplo resuelto
- Gastos anuales
- 40 000
- Tasa de retiro
- 4
- Ahorros actuales
- 100 000
- Ahorro anual
- 30 000
- Rendimiento anual
- 7
- Retiro (decimal)
- 0,04
- Múltiplo de gastos
- 25
- Cartera objetivo
- 1 000 000
- Déficit
- 900 000
El movimiento FIRE — Financial Independence, Retire Early — es un problema aritmético en dos partes: primero dimensionar la cartera que puede financiar el gasto anual solo con retiros, y después contar cuántos años de ahorro hacen falta para acumularla. Esta calculadora FIRE devuelve ambas cifras con un contrato determinista. El objetivo de independencia es el gasto anual dividido entre la tasa de retiro seguro expresada en tanto por ciento sobre cien, la identidad del estudio Trinity detrás de la regla del cuatro por ciento. Los años hasta ese objetivo salen de capitalizar el ahorro actual a una rentabilidad anual esperada y sumar una aportación de ahorro al cierre de cada año.
El número FIRE y la tasa de retiro seguro
El número FIRE es la cartera invertida que puede cubrir un estilo de vida elegido solo con retiros, sin nómina. De forma equivalente, el objetivo es el gasto anual multiplicado por el múltiplo de gasto cien sobre la tasa de retiro. Una tasa del cuatro por ciento es la regla conocida de veinticinco veces; tres por ciento ronda las treinta y tres veces; cinco por ciento es veinte veces.
Esos múltiplos no son constantes mágicas. Codifican un juicio sobre el riesgo de secuencia de rentabilidades, la inflación, la longevidad y cuánto ingreso laboral o pensión posterior todavía espera. Un plan más conservador baja la tasa y por tanto sube el objetivo; un plan que conserve trabajo o una pensión pública puede subir la tasa y reducir la cifra.
Esta calculadora no elige la tasa por usted ni la deja en cuatro por defecto. Combine el objetivo estático con un simulador de sostenibilidad si necesita una senda ante el riesgo de secuencia de rentabilidades; esta primera mitad del cuerpo es solo la cifra de titular al estilo Trinity.
Años hasta la independencia con ahorro y rentabilidad esperada
Dimensionar el objetivo es solo la mitad de un plan FIRE. La otra mitad es el calendario: con lo ya ahorrado, lo que aporta cada año y la rentabilidad que espera, cuántos años faltan hasta que la cartera alcance el objetivo. Este extremo lo resuelve en forma cerrada.
El ahorro anual se modela como una renta ordinaria abonada al cierre de cada año, el convenio conservador de un bosquejo FIRE anual. Despejar n da n igual al logaritmo natural de (objetivo más aportación sobre r) dividido entre (actual más aportación sobre r), todo sobre el logaritmo natural de (uno más r). Years se redondea half-up a cuatro decimales para que los goldens comparen byte a byte.
El modelo es un bosquejo de rentabilidad constante, no un Monte Carlo: no simula el riesgo de secuencia de rentabilidades, la indexación a la inflación, los impuestos ni aportaciones variables, y no elige un pronóstico de mercado por usted.
Qué puede hacer con ella
Cifra de titular FIRE y cuenta atrás
Convierta el gasto anual, una tasa de retiro seguro elegida, el ahorro actual y una tasa de ahorro en la cartera de independencia y los años que faltan para alcanzarla.
Tableros de asesoramiento y widgets de independencia
Incruste un objetivo FIRE determinista y su calendario en herramientas de consejo y lecciones de finanzas personales sin un motor Monte Carlo ni un proveedor de planificación.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calculan los años hasta FIRE?
La n en forma cerrada se devuelve como years. Si usted ya está en el objetivo o por encima, years vale 0.
¿Por qué se rechaza una tasa de retiro nula?
Una tasa de cero exigiría una cartera infinita. Envíe un porcentaje mayor que cero, por ejemplo 4 para el 4%.
¿Qué ocurre si ya soy financieramente independiente?
El objetivo se sigue devolviendo para que pueda compararlo con el patrimonio que sostiene.
¿Qué tasa de retiro debo usar?
La calculadora no la elige por usted. Un 4 % equivale a 25 veces su gasto anual; una tasa menor eleva el objetivo y una mayor lo reduce. La elección refleja el riesgo de mercado, la inflación, la longevidad y otros ingresos que espere.
¿Tiene en cuenta la inflación, los impuestos o las oscilaciones del mercado?
No. Supone una rentabilidad anual constante y aportaciones fijas, sin simular el orden de los rendimientos, la inflación, los impuestos ni cambios en el ahorro. Tome los años como un esbozo y pruebe otras rentabilidades.
Herramientas relacionadas
Para desarrolladores — acceso por API
Todo lo de esta página está disponible por programación. Esta sección es para equipos que quieren integrarlo en sus sistemas; el resto puede usar la herramienta de arriba sin más.
Endpoint de API
¿Prefiere automatizarlo? Un POST autenticado crea la tarea; el resultado llega por webhook o enlace firmado. La misma capacidad también se ejecuta aquí en la web, por email y desde Telegram — y pronto también desde nuestra app.
Llámela desde su stack
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/fin/fire \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"annual_expenses":40000,"withdrawal_rate":4,"current_savings":100000,"annual_savings":30000,"annual_return":7}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/fin/fire", {
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headers: {
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"annual_expenses": 40000,
"withdrawal_rate": 4,
"current_savings": 100000,
"annual_savings": 30000,
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})
});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
"https://api.kit.forhosting.com/fin/fire",
headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"annual_expenses": 40000,
"withdrawal_rate": 4,
"current_savings": 100000,
"annual_savings": 30000,
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)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/fin/fire", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
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],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"annual_expenses":40000,"withdrawal_rate":4,"current_savings":100000,"annual_savings":30000,"annual_return":7}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/fin/fire", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Ejemplo de solicitud
{
"annual_expenses": 40000,
"withdrawal_rate": 4,
"current_savings": 100000,
"annual_savings": 30000,
"annual_return": 7
}Ejemplo de respuesta
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "fin.fire",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}La API es asíncrona: la llamada devuelve un task_id al instante y el resultado llega por webhook. El polling está limitado a 1 req/s por tarea.
Precio
Precio publicado — sin tokens ni créditos inventados. Una tarea fallida no se cobra.
Errores
| HTTP | Código | Significado |
|---|---|---|
401 | unauthorized | API key ausente o inválida. |
402 | insufficient_balance | El saldo no cubre el precio de la tarea. |
404 | unknown_type | El tipo de tarea no existe. |
429 | rate_limited | Demasiadas peticiones. Use el webhook en vez de sondear. |
Notas técnicas
Una tasa de retiro nula no puede dimensionar una cartera y falla con invalid_input.
El número FIRE y la tasa de retiro seguro
La identidad que usa el estudio Trinity y la mayor parte de los textos sobre una tasa de retiro seguro es una sola división: target_portfolio equivale a annual_expenses dividido entre (withdrawal_rate sobre cien). Usted envía annual_expenses y withdrawal_rate de forma explícita para que el resultado sea función de sus hipótesis, no de una regla de pulgar oculta. La respuesta repite ambas entradas, informa withdrawal_decimal (la tasa dividida entre cien), informa expense_multiple y devuelve target_portfolio redondeado half-up a dos decimales para que las pantallas de moneda se mantengan estables entre entornos. Una tasa nula implicaría una cartera infinita; esa solicitud se rechaza en lugar de devolver Infinity, y es el camino invalid_input exigido de esta capacidad.
Años hasta la independencia con ahorro y rentabilidad esperada
El ahorro actual se capitaliza a annual_return por ciento cada año. Cuando la rentabilidad es nula, years equivale al faltante restante dividido entre annual_savings. Cuando la rentabilidad no es nula, la identidad es objetivo igual a actual por (uno más r) elevado a n más la aportación por ((uno más r) elevado a n menos uno) sobre r, con r igual a annual_return sobre cien. Si el ahorro actual ya cubre o supera el objetivo, years vale cero y already_independent es true. Si las aportaciones y la rentabilidad no pueden cerrar la brecha —por ejemplo una rentabilidad nula sin ahorro, o una rentabilidad negativa cuyo equilibrio queda por debajo del objetivo— la tarea falla con invalid_input en lugar de emitir Infinity.
Contrato de entrada, errores y dónde aporta valor una API FIRE
Gastos o saldos de ahorro negativos se rechazan. El camino de error exigido es una tasa de retiro que no sea mayor que cero: el cero no puede dimensionar una cartera FIRE y no se factura. Ejemplo: cuarenta mil de gastos al cuatro por ciento con cien mil ahorrados, treinta mil de ahorro anual y una rentabilidad del siete por ciento produce un objetivo de un millón y un years finito según la identidad de la renta. Mantenga la tasa de retiro positiva, fije el objetivo y los años redondeados en las pruebas, y obtendrá un número de independencia y un calendario reproducibles para widgets, módulos de curso y workers en el borde. Envíe por POST un cuerpo JSON con cinco números finitos obligatorios. annual_expenses es el gasto anual previsto en unidades monetarias, mayor o igual que cero; se aceptan los alias expenses, spending, yearly_expenses y annual_spend. withdrawal_rate es la tasa de retiro seguro en porcentaje, no en fracción: envíe 4 para el 4 por ciento, no 0.04. Se aceptan los alias swr, swr_percent y safe_withdrawal_rate. current_savings es el patrimonio invertido hoy; se aceptan los alias current, nest_egg, portfolio y principal. annual_savings es el importe añadido al cierre de cada año; se aceptan los alias contribution, savings y yearly_savings. annual_return es la rentabilidad porcentual esperada por año, que puede ser cero (sin crecimiento real) pero debe permanecer por encima de menos cien para que uno más r se quede positivo; se aceptan los alias return_percent, growth_rate y expected_return. Cada campo puede llegar como número JSON o como cadena numérica. Campos ausentes, cadenas vacías, booleanos y valores no finitos fallan con invalid_input nombrando el campo. En caso de éxito el cuerpo incluye las entradas repetidas, withdrawal_decimal, expense_multiple, target_portfolio, shortfall, years, already_independent y una cadena breve de fórmula.
Casos de integración
Tablas de escenarios de tasa y ahorro
Barra withdrawal_rate, annual_savings o annual_return sobre los mismos gastos para mostrar cómo las hipótesis conservadoras mueven el objetivo y el calendario.
Preguntas técnicas
¿Cómo se calcula el número FIRE?
target_portfolio equivale a annual_expenses dividido entre (withdrawal_rate/100). Con una tasa del 4%, un gasto anual de $40,000 da $1,000,000, el múltiplo de gasto 25×.
¿Cuánto cuesta la calculadora FIRE?
La herramienta del navegador es gratuita. Las solicitudes API usan saldo KIT prepago a $0.002 por llamada exitosa; la entrada no válida no se factura.