Calculadora CLTV
Una primera hipoteca de 280.000 más una HELOC de 40.000 sobre una tasación de 400.000 dan un CLTV del 80 %, aunque el LTV de la primera sea del 70 %. Añada cada carga y vea el ratio combinado y el capital restante. Gratis en su navegador.
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Ejemplo resuelto
- Valor de la propiedad
- 400 000
- Saldo total de préstamos
- 320 000
- Cantidad de préstamos
- 2
- LTV (%)
- 70
- CLTV (%)
- 80
El ratio combinado préstamo-valor, o CLTV, es la parte del valor tasado de un inmueble que ya está pignorada a todos los préstamos garantizados por esa propiedad: hipoteca de primer rango, segunda hipoteca, disposición de una línea HELOC y cualquier otro gravamen inscrito, sumados, divididos por la tasación y expresados en porcentaje. Originadores, analistas de riesgo y oficinas de refinanciación usan ese único porcentaje para decidir si una segunda simultánea, una disposición de efectivo o una HELOC sigue cabiendo en el marco del producto, y si aplica el seguro hipotecario privado o una pauta de segundo rango. Esta calculadora de CLTV acepta el valor tasado del inmueble y una lista de saldos pendientes, suma los gravámenes, divide por el valor y devuelve el ratio combinado préstamo-valor como porcentaje junto con el patrimonio restante.
Qué aporta el ratio combinado que el LTV de primer rango deja fuera
El ratio préstamo-valor, o LTV, suele mirar una sola hipoteca de primer rango frente al valor tasado. El ratio combinado préstamo-valor, o CLTV, suma el resto de pretensiones sobre el mismo colateral antes de dividir: una segunda hipoteca, una línea de crédito con garantía hipotecaria ya dispuesta, una segunda simultánea a la compra o cualquier otro saldo pendiente garantizado por el inmueble.
Una hipoteca de primer rango de doscientos ochenta mil más una HELOC de cuarenta mil sobre una tasación de cuatrocientos mil es un CLTV del ochenta por ciento, aunque el LTV de primer rango sea solo el setenta. Esa brecha es la razón por la que las mesas de análisis ejecutan ambas cifras: un marco convencional del ochenta por ciento puede fallar en CLTV aunque el LTV de primer rango aún parezca holgado.
El crédito HELOC no dispuesto no es un saldo de préstamo, así que no entra en esta identidad de CLTV; ese margen sin usar es otro ratio, a menudo llamado HCLTV o TLTV. Esta calculadora no obtiene una tasación, no consulta un informe de crédito, no amortiza una cuota y no convierte divisas.
Usted aporta la tasación y los saldos pendientes en una sola moneda; la calculadora suma los gravámenes, divide por el valor y redondea el porcentaje half-up a seis decimales para que las pruebas coincidan byte a byte entre entornos de ejecución. Es un ratio combinado a partir de saldos actuales, no un producto de LTV de primer rango, no una cotización de cuota y no un HCLTV que cuente crédito no dispuesto.
Dónde aporta valor una calculadora de CLTV
Los oficiales de préstamo que criban una disposición de efectivo o una segunda simultánea usan una calculadora de CLTV para sumar el nuevo segundo gravamen a la hipoteca de primer rango existente antes de cotizar un producto que aún parece correcto solo con el LTV de primer rango.
Las oficinas de refinanciación y los equipos de títulos toman los saldos actuales de las cartas de cancelación y el valor tasado del nuevo informe, y comparan el CLTV con un LTV de primer rango y un caso de cobertura del servicio de la deuda en vez de tratar cualquiera de los ratios como sustituto.
Es una búsqueda y un trabajo distintos de la tasa de capitalización, de la cobertura del servicio de la deuda, de las estimaciones de meses de PMI y de la cuota de un préstamo de automóvil: esas herramientas tasan la rentabilidad sin apalancar, el ingreso frente a las cuotas, el seguro hasta un saldo objetivo o una mensualidad de vehículo. El ratio combinado préstamo-valor tasa todos los gravámenes pendientes frente a la tasación de hoy. La validación fallida no consume saldo.
Qué puede hacer con ella
Cribado de segunda simultánea y de disposición de efectivo
Sume un segundo gravamen propuesto a la hipoteca de primer rango existente y a la tasación actual para que el ratio combinado se vea antes de cotizar un marco de producto.
Cruce de registro de la propiedad y de suscripción
Fije el ratio combinado préstamo-valor junto al LTV de primer rango para que la nota de crédito muestre todos los saldos inscritos, no solo la primera hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el ratio combinado préstamo-valor (CLTV)?
Los porcentajes se redondean half-up a seis decimales.
¿Qué ocurre si el valor del inmueble es cero o negativo?
El ratio combinado no está definido cuando el valor del inmueble es cero o negativo, y esos fallos no se facturan.
¿Cuál es la diferencia entre LTV, CLTV y HCLTV?
El LTV usa un solo saldo de primer rango frente a la tasación. El CLTV suma el resto de gravámenes pendientes sobre el mismo inmueble. El HCLTV (a veces TLTV) también suma el crédito HELOC no dispuesto.
¿Puede el CLTV superar el 100 por ciento?
Se rechaza un saldo individual negativo; no se rechaza un total por debajo del agua.
¿Debo incluir la parte no utilizada de una línea HELOC?
No. Solo el importe que realmente ha dispuesto es saldo de préstamo y entra en el CLTV. El crédito disponible sin usar corresponde a otro ratio, que suele llamarse HCLTV o TLTV.
Herramientas relacionadas
Para desarrolladores — acceso por API
Todo lo de esta página está disponible por programación. Esta sección es para equipos que quieren integrarlo en sus sistemas; el resto puede usar la herramienta de arriba sin más.
Endpoint de API
¿Prefiere automatizarlo? Un POST autenticado crea la tarea; el resultado llega por webhook o enlace firmado. La misma capacidad también se ejecuta aquí en la web, por email y desde Telegram — y pronto también desde nuestra app.
Llámela desde su stack
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", {
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"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
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req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Ejemplo de solicitud
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},
{
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"balance": 40000
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]
}Ejemplo de respuesta
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "fin.cltv",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}La API es asíncrona: la llamada devuelve un task_id al instante y el resultado llega por webhook. El polling está limitado a 1 req/s por tarea.
Precio
Precio publicado — sin tokens ni créditos inventados. Una tarea fallida no se cobra.
Límites
max_items | 40 |
Errores
| HTTP | Código | Significado |
|---|---|---|
401 | unauthorized | API key ausente o inválida. |
402 | insufficient_balance | El saldo no cubre el precio de la tarea. |
404 | unknown_type | El tipo de tarea no existe. |
429 | rate_limited | Demasiadas peticiones. Use el webhook en vez de sondear. |
Notas técnicas
Un valor del inmueble nulo o negativo se rechaza con invalid_input y no se factura, porque el ratio combinado no está definido cuando el denominador no es positivo.
Qué aporta el ratio combinado que el LTV de primer rango deja fuera
La identidad que usa esta calculadora es cltv_percent igual a la suma de los saldos dividida por property_value, por cien. Un CLTV por encima del cien por cien significa que los gravámenes combinados superan la tasación —el propietario tiene patrimonio negativo en base combinada— y este endpoint lo informa con honestidad en vez de recortar el porcentaje en cien.
Contrato de entrada, forma de la respuesta y errores
Esos fallos no se facturan. Un saldo de préstamo negativo también se rechaza: un principal pendiente no puede ser menor que cero. Ejemplo: una tasación de cuatrocientos mil con una hipoteca de primer rango de doscientos ochenta mil y una HELOC de cuarenta mil produce un LTV de primer rango de setenta y un CLTV de ochenta, con un patrimonio de ochenta mil. Envíe por POST un cuerpo JSON con dos campos obligatorios. property_value es el valor tasado del colateral en una sola unidad monetaria; los alias appraised_value, appraisal, market_value y value apuntan al mismo campo para que la hoja de originación conserve el nombre de sus columnas. loans es un array no vacío de objetos, cada uno con un saldo pendiente no negativo y un name opcional; se aceptan los alias liens, loan_balances y balances. Cada campo numérico puede llegar como número JSON o como cadena numérica. Los campos ausentes, las cadenas vacías, los arrays vacíos y los valores no finitos fallan con invalid_input nombrando el campo. Si la validación pasa, el cuerpo repite property_value, total_loan_balance y loan_count, e informa ltv_percent de la primera fila, cltv_percent de todas las filas, cltv_ratio como decimal, el patrimonio restante y equity_percent, over_100 cuando los gravámenes combinados superan la tasación, un desglose por préstamo con share_percent y una cadena de fórmula que reafirma la identidad. Combine el JSON con su propio marco de producto sobre qué techo de CLTV aplica —convencional, FHA, VA, jumbo o HELOC— porque este endpoint divide las cifras que usted envía; no consulta una tabla de pautas, una tasación ni un informe de crédito.
Dónde aporta valor una calculadora de CLTV
Los escritorios HELOC vuelven a ejecutar los mismos dos campos cuando se registra una disposición o se actualiza una tasación, y fijan cltv_percent en la nota de crédito para que cada conversación arranque desde un solo ratio combinado. Los equipos de producto integran el contrato en herramientas de originación, pantallas de disposición HELOC y pruebas CI que deben fijar cltv_percent sin llamar a una API de tasación. Como la implementación es parse pura de nivel A, cada llamada correcta cuesta el precio base publicado $0.002 sin tokens de modelo ni red saliente. Mantenga property_value estrictamente positivo, envíe al menos una fila de préstamo, fije en las pruebas el porcentaje redondeado y obtendrá un ratio combinado reproducible para notas de crédito, plugins LMS y workers de borde sin montar un motor de análisis propio.
Casos de integración
Notas de disposición HELOC y de refinanciación
Vuelva a tasar el CLTV cuando se registre una disposición o llegue una tasación nueva: la misma calculadora, nuevos saldos o property_value, un cltv_percent compartido.
Preguntas técnicas
¿Cuánto cuesta la calculadora de CLTV?
La herramienta del navegador es gratuita. Las peticiones API usan saldo prepago KIT a $0.002 por llamada correcta; la entrada inválida no se factura.