حاسبة CLTV
رهن أول بقيمة 280,000 مع خط HELOC بقيمة 40,000 على عقار مقدّر بـ 400,000 يعطي CLTV قدرها 80%، رغم أن LTV للرهن الأول 70% فقط. أدخل كل رهن لترى النسبة المجمعة وحقوق الملكية المتبقية. مجاني في متصفحك.
- مجاني
- يعمل في متصفحك
- دون تسجيل
- بياناتك لا تغادر جهازك
شغّل الأداة مجانًا
مثال محلول
- قيمة العقار
- 400,000
- إجمالي رصيد القروض
- 320,000
- عدد القروض
- 2
- نسبة القرض إلى القيمة (LTV, %)
- 70
- نسبة CLTV (%)
- 80
نسبة القرض إلى القيمة المجمعة، أو CLTV، هي حصة قيمة العقار المثمَّنة المرهونة أصلاً لجميع القروض المضمونة بذلك العقار: الرهن الأول، والرهن الثاني، وسحب خط HELOC، وأي امتياز مسجَّل آخر، تُجمع ثم تُقسم على التثمين وتُعبَّر نسبةً مئوية. يستخدم المنشئون ومحللو الائتمان ومكاتب إعادة التمويل تلك النسبة الواحدة ليقرروا إن كان رهناً ثانياً متزامناً أو سحباً نقدياً أو خط HELOC ما زال يندرج في إطار المنتج، وإن كان التأمين العقاري الخاص أو ضابط الرهن الثاني ينطبق. تقبل حاسبة CLTV هذه القيمة المثمنة وقائمة أرصدة قائمة، وتجمع الامتيازات، وتقسم على القيمة، وتعيد النسبة المجمعة نسبةً مئوية مع حقوق الملكية المتبقية.
ما تضيفه النسبة المجمعة مما يغفله LTV للرهن الأول
نسبة القرض إلى القيمة، أو LTV، تنظر عادة إلى رهن أول واحد مقابل القيمة المثمنة. نسبة القرض إلى القيمة المجمعة، أو CLTV، تضيف كل مطالبة أخرى على الضمان نفسه قبل القسمة: رهناً ثانياً، وخط ائتمان بضمان المسكن قد سُحب، ورهناً ثانياً متزامناً مع الشراء، أو أي رصيد قائم آخر يضمنه العقار. رهن أول قدره مئتان وثمانون ألفاً مع HELOC قدره أربعون ألفاً على تثمين أربعمئة ألف هو CLTV ثمانون في المئة، رغم أن LTV الرهن الأول سبعون فقط.
ذلك الفارق هو سبب تشغيل مكتبي الاكتتاب الرقمين: إطار تقليدي بنسبة ثمانين في المئة قد يسقط على CLTV حتى إن بدا LTV الرهن الأول مريحاً. CLTV فوق مئة في المئة يعني أن الامتيازات المجمعة تجاوزت التثمين — فالمالك في حقوق ملكية سالبة على أساس مجمع — ويبلّغ هذا المسار بذلك بأمانة بدل قص النسبة عند مئة. ائتمان HELOC غير المسحوب ليس رصيد قرض، فلا يدخل متطابقة CLTV هذه؛ ذلك الهامش غير المستخدم نسبة أخرى تُدعى غالباً HCLTV أو TLTV.
لا تسحب هذه الحاسبة تثمينًا، ولا تطلع على تقرير ائتمان، ولا تستهلك قسطاً، ولا تحوّل العملات. تقدّمون التثمين والأرصدة القائمة بعملة واحدة؛ تجمع الحاسبة الامتيازات وتقسم على القيمة وتقرّب النسبة half-up إلى ست منازل عشرية حتى تتطابق الاختبارات بايتاً ببايت عبر بيئات التشغيل. هذه نسبة مجمعة من الأرصدة الحالية، لا منتج LTV للرهن الأول، ولا عرض قسط، ولا HCLTV يعدّ ائتماناً غير مسحوب.
أين تثبت حاسبة CLTV جدواها
يستخدم مسؤولو القروض الذين يفرزون سحباً نقدياً أو رهناً ثانياً متزامناً حاسبة CLTV لإضافة الامتياز الثاني المقترح إلى الرهن الأول القائم قبل عرض منتج يبدو ما زال سليماً بـ LTV الرهن الأول وحده. تأخذ مكاتب إعادة التمويل وفرق الحقوق الأرصدة الحالية من خطابات السداد والقيمة المثمنة من التقرير الجديد، وتقارن CLTV بـ LTV للرهن الأول وبحالة تغطية خدمة الدين بدل معاملة أي نسبة بديلاً.
هذا بحث وعمل مختلفان عن معدل الرسملة وعن تغطية خدمة الدين وعن تقدير أشهر PMI وعن قسط قرض سيارة: تلك الأدوات تسعّر عائداً غير مرفوع، والدخل مقابل الأقساط، والتأمين حتى رصيد مستهدف، أو قسط مركبة. تسعّر نسبة القرض إلى القيمة المجمعة كل امتياز قائم مقابل تثمين اليوم. تستفيد مواقع المحتوى التي تترتب على حاسبة cltv أو نسبة القرض إلى القيمة المجمعة من ودجة حية يتطابق مسارها المجاني في المتصفح مع الأتمتة المدفوعة على الوحدة النقية نفسها.
التحقق الفاشل لا يستهلك الرصيد.
حالات الاستخدام
فرز الرهن الثاني المتزامن والسحب النقدي
أضيفوا امتيازاً ثانياً مقترحاً إلى الرهن الأول القائم والتثمين الحالي حتى تظهر النسبة المجمعة قبل عرض إطار المنتج.
مطابقة الحقوق والاكتتاب
ثبّتوا نسبة القرض إلى القيمة المجمعة بجانب LTV الرهن الأول حتى تُظهر مذكرة الائتمان كل رصيد مسجَّل، لا الرهن الأول وحده.
الأسئلة الشائعة
ماذا يحدث إذا كانت قيمة العقار صفراً أو سالبة؟
النسبة المجمعة غير معرَّفة عندما تكون قيمة العقار صفراً أو سالبة، وتلك الإخفاقات لا تُحاسب.
ما الفرق بين LTV وCLTV وHCLTV؟
يستخدم LTV رصيد رهن أول واحد مقابل التثمين. يضيف CLTV سائر الامتيازات القائمة على العقار نفسه. يضيف HCLTV (وأحياناً TLTV) أيضاً ائتمان HELOC غير المسحوب.
هل يجوز أن يتجاوز CLTV 100 في المئة؟
تلك حقوق ملكية سالبة على أساس مجمع، لا خطأ. يُرفض رصيد فردي سالب؛ ولا يُرفض مجموع تحت الماء.
هل أُدخل الجزء غير المستخدم من خط HELOC؟
لا. المبلغ المسحوب فعلًا هو وحده رصيد القرض الذي يدخل في CLTV. أما الحد الائتماني غير المسحوب فينتمي إلى نسبة أخرى تُسمى غالبًا HCLTV أو TLTV.
لماذا قد يُرفض القرض على CLTV رغم أن LTV مقبولة؟
لأن الرهن الثاني أو خط HELOC المسحوب يُضاف إلى الرهن الأول. في المثال يمثل الرهن الأول وحده 70% من القيمة، لكن الرقم المجمع يبلغ 80% بالفعل، لذا قد يفشل منتج تقليدي بحد 80% على CLTV بينما تبدو LTV للرهن الأول مريحة.
أدوات ذات صلة
للمطوّرين — الوصول عبر API
كل ما في هذه الصفحة متاح برمجيًا. هذا القسم موجّه للفرق التقنية التي تريد ربط الأداة بأنظمتها الخاصة؛ بقية المستخدمين يمكنهم استخدام الأداة أعلاه مباشرة دون الحاجة لقراءة ما يلي.
الـEndpoint
صادِق على طلبك بترويسة Bearer، وأرسل طلب POST واحدًا لتدخل مهمتك قائمة التنفيذ فورًا؛ ثم تستلم النتيجة عبر webhook أو رابط موقّع.
استدعِ الخدمة من بيئتك
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", {
method: "POST",
headers: {
"Authorization": `Bearer ${process.env.KIT_KEY}`,
"Content-Type": "application/json"
},
body: JSON.stringify({
"property_value": 400000,
"loans": [
{
"name": "First mortgage",
"balance": 280000
},
{
"name": "HELOC",
"balance": 40000
}
]
})
});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
"https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv",
headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"property_value": 400000,
"loans": [
{
"name": "First mortgage",
"balance": 280000
},
{
"name": "HELOC",
"balance": 40000
}
]
},
)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
"content" => '{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}',
],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)مثال على الطلب
{
"property_value": 400000,
"loans": [
{
"name": "First mortgage",
"balance": 280000
},
{
"name": "HELOC",
"balance": 40000
}
]
}مثال على الاستجابة
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "fin.cltv",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}الواجهة غير متزامنة: تستلم task_id فور الإرسال، ويمكنك الاستعلام عن الحالة بمعدل طلب واحد في الثانية.
الأسعار
السعر معلن كما تراه: لا tokens ولا نظام نقاط؛ وإن فشلت المهمة فلن تُحاسَب عليها.
الحدود
max_items | 40 |
الأخطاء
| HTTP | الرمز | المعنى |
|---|---|---|
401 | unauthorized | مفتاح الوصول مفقود أو غير صالح؛ تحقق من ترويسة Bearer في طلبك. |
402 | insufficient_balance | رصيدك لا يكفي لتنفيذ هذه المهمة؛ أعد شحن الرصيد ثم أعد المحاولة. |
404 | unknown_type | نوع المهمة المطلوب غير موجود في الكتالوج — راجع الاسم المرسل في الطلب. |
429 | rate_limited | تجاوزت الحد المسموح من الطلبات؛ انتظر قليلًا ثم أعد المحاولة. |
ملاحظات تقنية
تُرفض قيمة عقار صفرية أو سالبة بـ invalid_input ولا تُحاسب، لأن النسبة المجمعة غير معرَّفة عندما لا يكون المقام موجباً. تشغّل الوحدة النقية نفسها ودجة المتصفح المجانية ومسار الـ API بسعر $0.002 لكل استدعاء ناجح، فلا تختلف ورقة الحساب عن سكربت الأتمتة في التقريب.
ما تضيفه النسبة المجمعة مما يغفله LTV للرهن الأول
المتطابقة التي تستخدمها هذه الحاسبة هي cltv_percent يساوي مجموع الأرصدة مقسوماً على property_value في مئة.
عقد الإدخال وشكل الاستجابة وسلوك الخطأ
تلك الإخفاقات لا تُحاسب. يُرفض أيضاً رصيد قرض سالب: لا يكون أصل قائم أقل من صفر. مثال: تثمين أربعمئة ألف مع رهن أول مئتين وثمانين ألفاً وHELOC أربعين ألفاً يعطي LTV للرهن الأول سبعين وCLTV ثمانين، مع حقوق ملكية ثمانين ألفاً. أرسلوا بجسم JSON عبر POST حقلين إلزاميين. property_value هي القيمة المثمنة للضمان بوحدة نقد واحدة؛ والأسماء المستعارة appraised_value وappraisal وmarket_value وvalue تشير إلى الحقل نفسه كي تحتفظ ورقة الإنشاء بأسماء أعمدتها. loans مصفوفة غير فارغة من كائنات، لكل منها رصيد قائم غير سالب واسم اختياري name؛ وتُقبل الأسماء المستعارة liens وloan_balances وbalances. يجوز أن يصل كل حقل عددي رقماً JSON أو سلسلة رقمية. الحقول الناقصة والسلاسل الفارغة والمصفوفات الفارغة والقيم غير المنتهية تفشل بـ invalid_input مع تسمية الحقل. إذا كان property_value صفراً أو سالباً أو ليس أكبر قطعاً من صفر رفض المعالج الطلب برسالة أن النسبة المجمعة غير معرَّفة عندما تكون قيمة العقار صفراً أو سالبة. عند النجاح يعيد الجسم property_value وtotal_loan_balance وloan_count، ثم يبلّغ ltv_percent من الصف الأول وcltv_percent من كل الصفوف وcltv_ratio عشرياً وحقوق الملكية المتبقية وequity_percent وover_100 عندما تتجاوز الامتيازات المجمعة التثمين، وتفصيلاً لكل قرض مع share_percent، وسلسلة صيغة تعيد بيان المتطابقة. اقرنوا JSON بإطار منتجكم لمعرفة أي سقف CLTV ينطبق — تقليدي أو FHA أو VA أو جامبو أو HELOC — لأن هذا المسار يقسم الأرقام التي ترسلونها؛ ولا يطلع على جدول ضوابط ولا تثمين ولا تقرير ائتمان.
أين تثبت حاسبة CLTV جدواها
تعيد مكاتب HELOC تشغيل الحقلين نفسيهما عند قيد سحب أو تحديث تثمين، ثم تثبّت cltv_percent في مذكرة الائتمان حتى تبدأ كل محادثة من نسبة مجمعة واحدة. تربط فرق المنتج العقد بأدوات الإنشاء وشاشات سحب HELOC وتجهيزات CI التي يجب أن تثبّت cltv_percent دون استدعاء API تثمين. ولأن التنفيذ parse نقي من الطبقة A، يكلف كل استدعاء ناجح السعر الأساسي المنشور $0.002 بلا رموز نموذج ولا شبكة صادرة. أبقوا property_value موجباً قطعاً، وأرسلوا صفاً واحداً من القروض على الأقل، وثبّتوا النسبة المقرَّبة في الاختبارات، فتحصلون على نسبة مجمعة قابلة للتكرار لمذكرات الائتمان وإضافات LMS وعمال الحافة دون إقامة محرك اكتتاب خاص بكم.
حالات التكامل
مذكرات سحب HELOC وإعادة التمويل
أعيدوا تسعير CLTV عند قيد سحب أو وصول تثمين جديد: الحاسبة نفسها، أرصدة جديدة أو property_value، وcltv_percent مشترك.
أسئلة تقنية
كيف تُحسب نسبة القرض إلى القيمة المجمعة (CLTV)؟
cltv_percent هو مجموع كل أرصدة القروض القائمة المضمونة بالعقار، مقسوماً على property_value، في مئة. ثمانون في المئة تعود 80 لا 0.80؛ وcltv_ratio يحمل الشكل العشري. تُقرَّب النسب half-up إلى ست منازل عشرية.
كم تكلفة حاسبة CLTV؟
أداة المتصفح مجانية. تستخدم طلبات API رصيد KIT المدفوع مسبقاً بسعر $0.002 لكل استدعاء ناجح؛ ولا تُحاسب المدخلات غير الصالحة.