Calcolatore CLTV
Un primo mutuo di 280.000 più una linea HELOC di 40.000 su una perizia di 400.000 danno un CLTV dell'80%, anche se il LTV del primo mutuo è solo del 70%. Aggiunga ogni gravame e veda il rapporto combinato e il patrimonio netto residuo. Gratis nel suo browser.
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Esempio risolto
- Valore dell'immobile
- 400.000
- Saldo totale dei prestiti
- 320.000
- Numero di prestiti
- 2
- LTV (%)
- 70
- CLTV (%)
- 80
Il rapporto combinato prestito-valore, o CLTV, è la quota del valore periziato di un immobile già vincolata a tutti i prestiti garantiti da quel bene: ipoteca di primo grado, ipoteca di secondo grado, utilizzo di una linea HELOC e qualsiasi altro privilegio iscritto, sommati, divisi per la perizia ed espressi in percentuale. Originatori, analisti del credito e studi di rifinanziamento usano quell'unica percentuale per decidere se un secondo prestito concomitante, un rifinanziamento con svincolo di cassa o una HELOC resta nel quadro del prodotto, e se si applica l'assicurazione ipotecaria privata o una linea guida di secondo grado. Questo calcolatore di CLTV accetta il valore periziato dell'immobile e un elenco di saldi residui, somma i privilegi, divide per il valore e restituisce il rapporto combinato prestito-valore come percentuale insieme al patrimonio residuo.
Che cosa aggiunge il rapporto combinato e che il LTV di primo grado omette
Il rapporto prestito-valore, o LTV, di solito guarda una sola ipoteca di primo grado rispetto al valore periziato. Il rapporto combinato prestito-valore, o CLTV, somma le altre pretese sullo stesso collaterale prima di dividere: un'ipoteca di secondo grado, una linea di credito con garanzia immobiliare già utilizzata, un secondo prestito concomitante all'acquisto o qualsiasi altro saldo residuo garantito dall'immobile.
Un'ipoteca di primo grado di duecentottantamila più una HELOC di quarantamila su una perizia di quattrocentomila è un CLTV dell'ottanta per cento, anche se il LTV di primo grado è solo settanta. Quel divario è il motivo per cui i tavoli di istruttoria fanno girare entrambi i numeri: un quadro convenzionale all'ottanta per cento può fallire sul CLTV anche quando il LTV di primo grado sembra ancora comodo.
Il credito HELOC non utilizzato non è un saldo di prestito, quindi non entra in questa identità di CLTV; quel margine inutilizzato è un altro rapporto, spesso chiamato HCLTV o TLTV. Questo calcolatore non ottiene una perizia, non consulta un rapporto di credito, non ammortizza una rata e non converte valute.
Lei fornisce la perizia e i saldi residui in una sola valuta; il calcolatore somma i privilegi, divide per il valore e arrotonda la percentuale half-up a sei decimali affinché i test coincidano byte a byte tra ambienti di esecuzione. È un rapporto combinato dai saldi attuali, non un prodotto di LTV di primo grado, non un preventivo di rata e non un HCLTV che conti il credito non utilizzato.
Dove un calcolatore di CLTV merita il proprio posto
I funzionari del credito che vagliano uno svincolo di cassa o un secondo prestito concomitante usano un calcolatore di CLTV per aggiungere il nuovo privilegio di secondo grado all'ipoteca di primo grado esistente prima di quotare un prodotto che sembra ancora corretto solo con il LTV di primo grado.
Gli studi di rifinanziamento e i team dei titoli prendono i saldi attuali dalle lettere di estinzione e il valore periziato dalla nuova relazione, e confrontano il CLTV con un LTV di primo grado e un caso di copertura del servizio del debito invece di trattare uno dei rapporti come sostituto.
È una ricerca e un mestiere diversi dal tasso di capitalizzazione, dalla copertura del servizio del debito, dalle stime di mesi di PMI e dalla rata di un prestito auto: quegli strumenti prezzano un rendimento non leveraggiato, un reddito rispetto alle rate, un'assicurazione fino a un saldo obiettivo o una rata veicolare. Il rapporto combinato prestito-valore prezza ogni privilegio residuo rispetto alla perizia di oggi. La convalida fallita non consuma saldo.
Casi d'uso
Vaglio di secondo prestito concomitante e di svincolo di cassa
Aggiunga un privilegio di secondo grado proposto all'ipoteca di primo grado esistente e alla perizia attuale così il rapporto combinato è visibile prima di quotare un quadro di prodotto.
Controllo incrociato titoli e istruttoria
Fissi il rapporto combinato prestito-valore accanto al LTV di primo grado perché la nota di credito mostri tutti i saldi iscritti, non solo la prima ipoteca.
Domande frequenti
Come si calcola il rapporto combinato prestito-valore (CLTV)?
Le percentuali sono arrotondate half-up a sei decimali.
Che succede se il valore dell'immobile è zero o negativo?
Il rapporto combinato non è definito quando il valore dell'immobile è zero o negativo, e quei fallimenti non vengono fatturati.
Qual è la differenza tra LTV, CLTV e HCLTV?
Il LTV usa un solo saldo di primo grado rispetto alla perizia. Il CLTV somma gli altri privilegi residui sullo stesso immobile. L'HCLTV (a volte TLTV) aggiunge anche il credito HELOC non utilizzato.
Il CLTV può superare il 100 per cento?
È patrimonio negativo su base combinata, non un errore. Un saldo individuale negativo viene respinto; un totale sott'acqua no.
Devo includere la parte non utilizzata di una linea HELOC?
No. Solo l'importo effettivamente utilizzato è un saldo di prestito ed entra nel CLTV. Il credito disponibile non ancora usato appartiene a un altro rapporto, spesso chiamato HCLTV o TLTV.
Strumenti correlati
Per sviluppatori — accesso via API
Tutto quello che vedi in questa pagina è disponibile anche via API. Questa sezione è per i team che vogliono integrarlo nei propri sistemi; chi non ne ha bisogno può semplicemente usare lo strumento qui sopra.
Endpoint
Autenticazione con Bearer token: un POST mette in coda l'attività e il risultato arriva via webhook o link firmato.
Chiamala dal tuo stack
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-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", {
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const { task_id } = await res.json();import os, requests
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req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Esempio di richiesta
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}Esempio di risposta
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"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "fin.cltv",
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"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}L'API è asincrona: ricevi subito un task_id e puoi fare polling fino a 1 richiesta al secondo.
Prezzi
Prezzo pubblicato, senza token né crediti. Se l'attività fallisce, non paghi.
Limiti
max_items | 40 |
Errori
| HTTP | Codice | Significato |
|---|---|---|
401 | unauthorized | Chiave API mancante o non valida: controlla l'header Authorization. |
402 | insufficient_balance | Credito esaurito: ricarica per continuare a eseguire attività. |
404 | unknown_type | Tipo di attività sconosciuto: controlla il campo type della richiesta. |
429 | rate_limited | Troppe richieste in poco tempo: rallenta e riprova tra qualche secondo. |
Note tecniche
Un valore dell'immobile nullo o negativo viene respinto con invalid_input e non viene fatturato, perché il rapporto combinato non è definito quando il denominatore non è positivo.
Che cosa aggiunge il rapporto combinato e che il LTV di primo grado omette
L'identità di questo calcolatore è cltv_percent uguale alla somma dei saldi divisa per property_value, per cento. Un CLTV sopra il cento per cento significa che i privilegi combinati superano la perizia — il proprietario è in patrimonio negativo su base combinata — e questo endpoint lo riferisce con onestà invece di tagliare la percentuale a cento.
Contratto di ingresso, forma della risposta ed errori
Quei fallimenti non vengono fatturati. Un saldo di prestito negativo è respinto anch'esso: un capitale residuo non può essere inferiore a zero. Esempio: una perizia di quattrocentomila con un'ipoteca di primo grado di duecentottantamila e una HELOC di quarantamila produce un LTV di primo grado di settanta e un CLTV di ottanta, con un patrimonio di ottantamila. Invii con POST un corpo JSON con due campi obbligatori. property_value è il valore periziato del collaterale in una sola unità monetaria; gli alias appraised_value, appraisal, market_value e value puntano allo stesso campo così il foglio di origination conserva i nomi delle colonne. loans è un array non vuoto di oggetti, ciascuno con un saldo residuo non negativo e un name facoltativo; sono accettati gli alias liens, loan_balances e balances. Ogni campo numerico può arrivare come numero JSON o stringa numerica. Campi assenti, stringhe vuote, array vuoti e valori non finiti falliscono con invalid_input indicando il campo. In caso di successo il corpo ripete property_value, total_loan_balance e loan_count, poi riporta ltv_percent della prima riga, cltv_percent di tutte le righe, cltv_ratio come decimale, il patrimonio residuo e equity_percent, over_100 quando i privilegi combinati superano la perizia, un dettaglio per prestito con share_percent e una stringa di formula che riafferma l'identità. Abbini il JSON al Suo quadro di prodotto su quale tetto di CLTV vale — convenzionale, FHA, VA, jumbo o HELOC — perché questo endpoint divide i numeri che Lei invia; non consulta una tabella di linee guida, una perizia o un rapporto di credito.
Dove un calcolatore di CLTV merita il proprio posto
I desk HELOC rielaborano gli stessi due campi quando viene registrato un prelievo o viene aggiornata una perizia, poi fissano cltv_percent nella nota di credito perché ogni conversazione parta da un solo rapporto combinato. Poiché l'implementazione è parse pura di livello A, ogni chiamata riuscita costa il prezzo base pubblicato $0.002 senza token di modello né rete in uscita. Mantenga property_value strettamente positivo, invii almeno una riga di prestito, fissi nelle prove la percentuale arrotondata e otterrà un rapporto combinato riproducibile per note di credito, plugin LMS e worker di bordo senza erigere un motore di istruttoria proprio.
Casi di integrazione
Note di prelievo HELOC e di rifinanziamento
Ricalcoli il CLTV quando viene registrato un prelievo o arriva una nuova perizia: lo stesso calcolatore, nuovi saldi o property_value, un cltv_percent condiviso.
Domande tecniche
Quanto costa il calcolatore di CLTV?
Lo strumento del browser è gratuito. Le richieste API usano il saldo prepagato KIT a $0.002 per chiamata riuscita; l'ingresso non valido non viene fatturato.