Calculateur CLTV
Une première hypothèque de 280 000 plus une HELOC de 40 000 sur une estimation de 400 000 donnent un CLTV de 80 %, contre un LTV de 70 % pour la seule première. Ajoutez chaque charge et voyez le ratio combiné. Gratuit dans votre navigateur.
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Exemple résolu
- Valeur du bien
- 400 000
- Solde total des prêts
- 320 000
- Nombre de prêts
- 2
- LTV (%)
- 70
- CLTV (%)
- 80
Le ratio combiné prêt-valeur, ou CLTV, est la part de la valeur expertisée d'un bien déjà nantie au profit de tous les prêts garantis par ce bien : hypothèque de premier rang, hypothèque de second rang, tirage d'une ligne HELOC et tout autre privilège inscrit, additionnés, divisés par l'expertise et exprimés en pourcentage. Les originateurs, les analystes de crédit et les cabinets de refinancement s'en servent pour décider si un second prêt concomitant, un refinancement avec déblocage de fonds ou une HELOC tient encore dans le cadre du produit, et si l'assurance hypothécaire privée ou une consigne de second rang s'applique. Ce calculateur de CLTV accepte la valeur expertisée du bien et une liste de soldes restants dus, additionne les privilèges, divise par la valeur et renvoie le ratio combiné prêt-valeur en pourcentage, avec l'équité restante.
Ce que le ratio combiné ajoute et que le LTV de premier rang laisse de côté
Le ratio prêt-valeur, ou LTV, examine en général une seule hypothèque de premier rang face à la valeur expertisée. Le ratio combiné prêt-valeur, ou CLTV, additionne les autres créances sur le même collatéral avant de diviser : une hypothèque de second rang, une ligne de crédit hypothécaire déjà tirée, un second prêt concomitant à l'achat ou tout autre solde restant dû garanti par le bien.
Une hypothèque de premier rang de deux cent quatre-vingt mille plus une HELOC de quarante mille sur une expertise de quatre cent mille donne un CLTV de quatre-vingts pour cent, alors que le LTV de premier rang n'est que de soixante-dix. Cet écart explique que les bureaux d'instruction fassent courir les deux chiffres : un cadre conventionnel à quatre-vingts pour cent peut échouer sur le CLTV même si le LTV de premier rang paraît encore confortable.
Un CLTV au-dessus de cent pour cent signifie que les privilèges combinés dépassent l'expertise — le propriétaire est en équité négative sur une base combinée — et ce point d'accès le rapporte honnêtement au lieu de plafonner le pourcentage à cent. Le crédit HELOC non tiré n'est pas un solde de prêt, il n'entre donc pas dans cette identité de CLTV ; cette marge inutilisée est un autre ratio, souvent appelé HCLTV ou TLTV.
Ce calculateur n'obtient pas une expertise, ne consulte pas un rapport de crédit, n'amortit pas une échéance et ne convertit pas les devises. Vous fournissez l'expertise et les soldes restants dus dans une seule devise ; le calculateur additionne les privilèges, divise par la valeur et arrondit le pourcentage half-up à six décimales pour que les tests coïncident octet par octet entre exécutions.
C'est un ratio combiné à partir des soldes actuels, non un produit de LTV de premier rang, non un devis de mensualité et non un HCLTV qui compterait le crédit non tiré.
Où un calculateur de CLTV justifie sa place
Les chargés de prêt qui examinent un déblocage de fonds ou un second prêt concomitant utilisent un calculateur de CLTV pour ajouter le nouveau privilège de second rang à l'hypothèque de premier rang existante avant de coter un produit qui paraît encore correct au seul LTV de premier rang.
Les cabinets de refinancement et les équipes de titres prennent les soldes actuels des lettres de solde et la valeur expertisée du nouveau rapport, et comparent le CLTV à un LTV de premier rang et à un cas de couverture du service de la dette plutôt que de traiter l'un des ratios comme substitut.
C'est une recherche et un métier distincts du taux de capitalisation, de la couverture du service de la dette, des estimations de mois de PMI et de l'échéance d'un prêt automobile : ces outils tarifient un rendement non levier, un revenu face aux échéances, une assurance jusqu'à un solde cible ou une mensualité de véhicule. Le ratio combiné prêt-valeur tarifie tous les privilèges restants dus face à l'expertise d'aujourd'hui. Une validation en échec ne consomme pas de solde.
Cas d’usage
Crible de second prêt concomitant et de déblocage de fonds
Ajoutez un privilège de second rang proposé à l'hypothèque de premier rang existante et à l'expertise actuelle pour que le ratio combiné soit visible avant de coter un cadre de produit.
Contrôle croisé titres et instruction
Épinglez le ratio combiné prêt-valeur à côté du LTV de premier rang pour que la note de crédit montre tous les soldes inscrits, pas seulement la première hypothèque.
Questions fréquentes
Comment calcule-t-on le ratio combiné prêt-valeur (CLTV) ?
Les pourcentages sont arrondis half-up à six décimales.
Que se passe-t-il si la valeur du bien est nulle ou négative ?
Le ratio combiné n'est pas défini lorsque la valeur du bien est nulle ou négative, et ces échecs ne sont pas facturés.
Quelle est la différence entre LTV, CLTV et HCLTV ?
Le LTV utilise un seul solde de premier rang face à l'expertise. Le CLTV additionne les autres privilèges restants dus sur le même bien. Le HCLTV (parfois TLTV) ajoute aussi le crédit HELOC non tiré.
Le CLTV peut-il dépasser 100 pour cent ?
C'est une équité négative sur une base combinée, non une erreur. Un solde individuel négatif est rejeté ; un total sous l'eau ne l'est pas.
Faut-il inclure la partie inutilisée d'une ligne HELOC ?
Non. Seul le montant réellement tiré est un solde de prêt et entre dans le CLTV. Le crédit disponible non utilisé relève d'un autre ratio, souvent appelé HCLTV ou TLTV.
Outils associés
Pour les développeurs — accès API
Tout sur cette page est disponible par programmation. Cette section s'adresse aux équipes qui veulent l'intégrer à leurs systèmes ; les autres peuvent simplement utiliser l'outil ci-dessus.
Endpoint
Authentification par jeton Bearer : un seul POST met la tâche en file d’attente, et le résultat vous parvient par webhook ou lien signé.
Appeler depuis votre stack
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", {
method: "POST",
headers: {
"Authorization": `Bearer ${process.env.KIT_KEY}`,
"Content-Type": "application/json"
},
body: JSON.stringify({
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"loans": [
{
"name": "First mortgage",
"balance": 280000
},
{
"name": "HELOC",
"balance": 40000
}
]
})
});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
"https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv",
headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"property_value": 400000,
"loans": [
{
"name": "First mortgage",
"balance": 280000
},
{
"name": "HELOC",
"balance": 40000
}
]
},
)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
"content" => '{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}',
],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"property_value":400000,"loans":[{"name":"First mortgage","balance":280000},{"name":"HELOC","balance":40000}]}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/fin/cltv", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Exemple de requête
{
"property_value": 400000,
"loans": [
{
"name": "First mortgage",
"balance": 280000
},
{
"name": "HELOC",
"balance": 40000
}
]
}Exemple de réponse
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "fin.cltv",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}L’API est asynchrone : chaque appel renvoie un task_id immédiatement, puis vous interrogez l’état à raison d’une requête par seconde.
Tarifs
Le prix est publié, sans tokens ni crédits. Une tâche qui échoue n’est pas facturée.
Limites
max_items | 40 |
Erreurs
| HTTP | Code | Signification |
|---|---|---|
401 | unauthorized | Clé API absente ou invalide : vérifiez l’en-tête Authorization. |
402 | insufficient_balance | Solde insuffisant : rechargez votre compte pour lancer cette tâche. |
404 | unknown_type | Type de tâche inconnu : vérifiez le champ type de votre requête. |
429 | rate_limited | Trop de requêtes : ralentissez la cadence, puis réessayez. |
Notes techniques
Une valeur du bien nulle ou négative est rejetée avec invalid_input et n'est pas facturée, car le ratio combiné n'est pas défini lorsque le dénominateur n'est pas positif.
Ce que le ratio combiné ajoute et que le LTV de premier rang laisse de côté
L'identité de ce calculateur est cltv_percent égal à la somme des soldes divisée par property_value, fois cent.
Contrat d'entrée, forme de la réponse et erreurs
Un solde de prêt négatif est également rejeté : un principal restant dû ne peut pas être inférieur à zéro. Exemple : une expertise de quatre cent mille avec une hypothèque de premier rang de deux cent quatre-vingt mille et une HELOC de quarante mille donne un LTV de premier rang de soixante-dix et un CLTV de quatre-vingts, avec une équité de quatre-vingt mille. Envoyez par POST un corps JSON avec deux champs obligatoires. property_value est la valeur expertisée du collatéral dans une seule unité monétaire ; les alias appraised_value, appraisal, market_value et value pointent vers le même champ afin que la feuille d'origination conserve le nom de ses colonnes. loans est un tableau non vide d'objets, chacun avec un solde restant dû non négatif et un name facultatif ; les alias liens, loan_balances et balances sont acceptés. Chaque champ numérique peut arriver comme nombre JSON ou chaîne numérique. Les champs manquants, les chaînes vides, les tableaux vides et les valeurs non finies échouent avec invalid_input en nommant le champ. En cas de succès, le corps répète property_value, total_loan_balance et loan_count, puis indique ltv_percent de la première ligne, cltv_percent de toutes les lignes, cltv_ratio en décimal, l'équité restante et equity_percent, over_100 lorsque les privilèges combinés dépassent l'expertise, une ventilation par prêt avec share_percent et une chaîne de formule qui réaffirme l'identité. Associez le JSON à votre propre cadre de produit sur quel plafond de CLTV s'applique — conventionnel, FHA, VA, jumbo ou HELOC — car ce point d'accès divise les nombres que vous envoyez ; il ne consulte ni un barème, ni une expertise, ni un rapport de crédit.
Où un calculateur de CLTV justifie sa place
Les bureaux HELOC relancent les deux mêmes champs lorsqu'un tirage est passé ou qu'une expertise est actualisée, puis épinglent cltv_percent dans la note de crédit afin que chaque conversation parte d'un seul ratio combiné. Comme l'implémentation est du parse pur de niveau A, chaque appel réussi coûte le prix de base publié $0.002 sans jetons de modèle ni réseau sortant. Conservez property_value strictement positif, envoyez au moins une ligne de prêt, épinglez le pourcentage arrondi dans les tests, et vous obtiendrez un ratio combiné reproductible pour notes de crédit, greffons LMS et workers de bord sans dresser un moteur d'instruction à vous.
Cas d'intégration
Notes de tirage HELOC et de refinancement
Recalculez le CLTV lorsqu'un tirage est passé ou qu'une nouvelle expertise arrive : le même calculateur, de nouveaux soldes ou property_value, un cltv_percent partagé.
Questions techniques
Combien coûte le calculateur de CLTV ?
L'outil du navigateur est gratuit. Les requêtes API utilisent le solde prépayé KIT à $0.002 par appel réussi ; une entrée invalide n'est pas facturée.