TAEG du prêt avec frais

Les taux d'intérêt nominaux ignorent les frais d'origine qui sont intégrés au solde. Lorsqu'un emprunteur a besoin d'un montant d'espèces fixe et que le prêteur finance les frais de clôture en plus de ce montant, les mensualités sont calculées sur un capital facial plus élevé, alors que l'argent réellement disponible pour l'emprunteur n'est que le produit net du prêt. Ce calculateur de TAEG avec frais financés accepte le montant net requis, le taux annuel annoncé, la durée en mois et le total des frais financés ; il renvoie la mensualité d'amortissement sur le capital facial et le TAEG réel qui égalise ces paiements au produit net selon le modèle standard de paiement constant. Utilisez-le pour comparer des offres, expliquer le coût à vos clients et alimenter des widgets ou automatisations qui doivent afficher le taux ajusté des frais à côté du coupon.

Ce que les frais financés font au TAEG réel

Dans un prêt conventionnel à taux fixe amortissable, la mensualité est fixée de sorte qu'un paiement constant rembourse un capital facial sur un nombre fixe de mois à un taux d'intérêt mensuel constant dérivé du taux annuel annoncé divisé par douze. Lorsque des frais initiaux sont financés dans le prêt, le capital facial devient la somme des espèces dont l'emprunteur a besoin plus ces frais.

Les intérêts et le remboursement du principal portent donc sur le capital facial plus élevé, ce qui augmente la mensualité par rapport à un prêt sans frais pour le même produit net. Le TAEG réel de style réglementaire n'est pas ce coupon annoncé : c'est le taux annuel constant, exprimé comme douze fois le taux actuariel mensuel, qui rend la valeur actuelle du flux de paiements égale au montant que l'emprunteur reçoit effectivement.

Parce que l'annuité de paiement est dimensionnée sur le capital facial alors que la cible de valeur actuelle n'est que le produit net, tout frais financé positif pousse le TAEG réel au-dessus du taux annoncé. Lorsque les frais sont nuls, le TAEG réel rejoint le taux annoncé (au arrondi près).

Lorsque le taux annoncé est nul mais que les frais sont positifs, les paiements valent encore le capital facial divisé par la durée, de sorte que le solveur trouve encore un TAEG réel positif qui reflète le frein pur des frais.

Cette capacité met en œuvre exactement ce modèle : capital facial égal au montant du prêt plus les frais, paiement issu de la formule d'amortissement standard, puis une dichotomie déterministe du taux mensuel dont la valeur actuelle d'annuité correspond au produit net, annualisé comme douze fois cent fois ce taux mensuel.

Contrat d'entrée, sorties, arrondi et exemples résolus

Un entier optionnel decimals de zéro à douze (par défaut quatre) contrôle l'arrondi half-up appliqué une seule fois aux champs monétaires et de taux dans la réponse. Exemple : deux cent mille nécessaires à six virgule cinq pour cent sur trois cent soixante mois avec quatre mille de frais financés donne un facial de deux cent quatre mille, une mensualité légèrement supérieure à celle sans frais, et un TAEG réel de quelques points de base au-dessus de six virgule cinq.

Exemple : le même prêt avec zéro frais renvoie un TAEG réel égal au taux annoncé après arrondi. Associez la réponse à votre propre texte d'information si le droit local impose un décompte de jours de TAEG ou une définition précise des charges financières anticipées ; ce point de terminaison est une estimation pédagogique et de comparaison sous le modèle de paiement constant avec frais financés, non un substitut au calcul réglementé de transparence du crédit pour chaque juridiction.

Où un calculateur de TAEG ajusté des frais apporte de la valeur

Les sites de comparaison d'hypothèques et de prêts personnels utilisent un calculateur de TAEG avec frais financés pour que les acheteurs classent les offres par coût réel plutôt que par le seul coupon lorsque les frais d'origine sont intégrés au solde. Courtiers et chargés de prêt ont besoin d'un chiffre déterministe qu'ils peuvent recalculer en direct en modifiant les lignes de frais sans ouvrir un tableur d'amortissement de bureau.

Les formateurs en finance personnelle et les plateformes LMS ont besoin d'un oracle pour des devoirs qui demandent pourquoi deux prêts au même taux et à la même durée diffèrent dès que des points ou des frais d'origine sont financés. Une validation échouée ne consomme pas le solde.