TAEG del prestito con spese

I tassi di interesse nominali ignorano le spese di origination che vengono incorporate nel saldo. Quando un mutuatario ha bisogno di un importo di cassa fisso e il prestatore finanzia le spese di chiusura sopra tale importo, le rate mensili sono calcolate su un capitale facciale maggiore, mentre il denaro realmente disponibile al mutuatario sono solo i proventi netti del prestito. Questo calcolatore di TAEG con spese finanziate accetta l'importo netto necessario, il tasso annuo dichiarato, la durata in mesi e il totale delle spese finanziate; restituisce la rata di ammortamento sul capitale facciale e il TAEG reale che eguaglia tali pagamenti ai proventi netti secondo il modello standard a rata costante.

Cosa fanno le spese finanziate al TAEG reale

In un prestito convenzionale a tasso fisso e ammortamento, la rata mensile è impostata in modo che un pagamento costante estingua un capitale facciale in un numero fisso di mesi a un tasso di interesse mensile costante derivato dal tasso annuo dichiarato diviso per dodici. Quando le spese iniziali sono finanziate nel prestito, il capitale facciale diventa la somma del contante di cui il mutuatario ha bisogno più tali spese.

Interessi e rimborso del capitale corrono quindi sul facciale maggiore, il che alza la rata rispetto a un prestito senza spese con gli stessi proventi netti. Il TAEG reale in stile regolamentare non è quel coupon dichiarato: è il tasso annuo costante, espresso come dodici volte il tasso attuariale mensile, che rende il valore attuale del flusso di pagamenti uguale all'importo che il mutuatario riceve effettivamente.

Poiché l'annualità di pagamento è dimensionata sul capitale facciale mentre l'obiettivo di valore attuale sono solo i proventi netti, qualsiasi spesa finanziata positiva spinge il TAEG reale sopra il tasso dichiarato. Quando le spese sono zero, il TAEG reale coincide con il tasso dichiarato (a meno dell'arrotondamento). Quando il tasso dichiarato è zero ma le spese sono positive, i pagamenti valgono ancora il facciale diviso la durata, così il risolutore trova comunque un TAEG reale positivo che riflette il puro freno delle spese.

Questa capacità implementa esattamente quel modello: facciale uguale a importo del prestito più spese, rata dalla formula standard di ammortamento, poi una bisezione deterministica del tasso mensile il cui valore attuale di annualità coincide con i proventi netti, annualizzato come dodici volte cento volte quel tasso mensile.

Dove un calcolatore di TAEG rettificato dalle spese genera valore

I siti di confronto di mutui e prestiti personali usano un calcolatore di TAEG con spese finanziate affinché l'acquirente ordini le offerte per costo reale e non solo per coupon quando le spese di origination entrano nel saldo. Broker e funzionari del credito necessitano di un numero deterministico che possano ricalcolare in diretta modificando le voci di spesa senza aprire un foglio di ammortamento desktop.

Educatori di finanza personale e piattaforme LMS necessitano di un oracolo per compiti che chiedono perché due prestiti con lo stesso tasso e durata differiscono quando si finanziano punti o spese di origination. La validazione fallita non consuma saldo.