CET do empréstimo com taxas

As taxas de juros nominais ignoram as tarifas de originação que entram no saldo. Quando o tomador precisa de um montante fixo em dinheiro e o credor financia as taxas de fechamento além desse montante, as prestações mensais são calculadas sobre um principal de face maior, enquanto o dinheiro realmente disponível ao tomador são apenas os recursos líquidos do empréstimo. Esta calculadora de CET com taxas financiadas aceita o valor líquido necessário, a taxa anual declarada, o prazo em meses e o total de taxas financiadas; devolve a prestação amortizante sobre o valor de face e o CET real que iguala essas prestações aos recursos líquidos no modelo padrão de prestação nivelada. Use-a para comparar ofertas, explicar o custo aos clientes e alimentar widgets ou automações que devem mostrar a taxa ajustada por taxas ao lado do cupom.

O que as taxas financiadas fazem ao CET real

Num empréstimo convencional de taxa fixa e amortização, a prestação mensal é definida de forma que um pagamento constante quite um principal de face num número fixo de meses a uma taxa de juros mensal constante obtida da taxa anual declarada dividida por doze. Quando as taxas iniciais são financiadas no empréstimo, o principal de face passa a ser a soma do dinheiro de que o tomador precisa mais essas taxas.

Os juros e a amortização do principal correm, portanto, sobre o face maior, o que eleva a prestação em relação a um empréstimo sem taxas com os mesmos recursos líquidos. O CET real no estilo regulatório não é esse cupom declarado: é a taxa anual constante, expressa como doze vezes a taxa atuarial mensal, que faz o valor presente do fluxo de prestações igual ao montante que o tomador recebe de forma efetiva.

Como a anuidade de pagamentos é dimensionada sobre o face enquanto o alvo de valor presente são apenas os recursos líquidos, qualquer taxa financiada positiva empurra o CET real acima da taxa declarada. Quando as taxas são zero, o CET real coincide com a taxa declarada (salvo arredondamento). Quando a taxa declarada é zero mas as taxas são positivas, as prestações ainda equivalem ao face dividido pelo prazo, de modo que o solucionador ainda encontra um CET real positivo que reflete o arrasto puro das taxas.

Esta capacidade implementa exatamente esse modelo: face igual a valor do empréstimo mais taxas, prestação da fórmula padrão de amortização e depois uma bisseção determinística da taxa mensal cujo valor presente de anuidade coincide com os recursos líquidos, anualizada como doze vezes cem vezes essa taxa mensal.

Onde uma calculadora de CET ajustado por taxas agrega valor

Sites de comparação de hipotecas e empréstimos pessoais usam uma calculadora de CET com taxas financiadas para que o comprador ordene ofertas pelo custo real e não só pelo cupom quando as tarifas de originação entram no saldo. Corretores e oficiais de crédito precisam de um número determinístico que possam recalcular ao vivo ao mudar linhas de taxas sem abrir uma planilha de amortização de desktop.

Educadores de finanças pessoais e plataformas LMS precisam de um oráculo para trabalhos que perguntam por que dois empréstimos com a mesma taxa e prazo diferem quando pontos ou taxas de originação são financiados. Validação falhada não consome saldo.