TAE del préstamo con comisiones
Vea lo que cuestan de verdad las comisiones financiadas: pedir 200.000 al 6,5 % a 360 meses con 4.000 de comisiones en el saldo da una TAE real del 6,6914 %, no del 6,5 %. Compare ofertas por la tasa que paga sobre lo que recibe. Gratis en su navegador.
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Ejemplo resuelto
- Monto del préstamo
- 200 000
- Tasa anual (%)
- 6,5
- Plazo (meses)
- 360
- Comisiones
- 4 000
- Valor nominal
- 204 000
- Pago mensual
- 1 289,4188
- Total de pagos
- 464 190,7565
- Interés total
- 260 190,7565
Los tipos de interés nominales omiten las comisiones de apertura que se incorporan al saldo. Cuando un prestatario necesita un importe de efectivo fijo y el prestamista financia los gastos de formalización encima de ese importe, las cuotas mensuales se calculan sobre un capital facial mayor, mientras que el dinero realmente disponible para el prestatario son solo los fondos netos del préstamo. Esta calculadora de TAE con comisiones financiadas acepta el importe neto necesario, el tipo anual declarado, el plazo en meses y el total de comisiones financiadas; devuelve la cuota amortizativa sobre el capital facial y la TAE real que iguala esas cuotas a los fondos netos bajo el modelo de cuota nivelada estándar. Úsela para comparar ofertas, explicar el coste a sus clientes y alimentar widgets o automatizaciones que deban mostrar el tipo ajustado por comisiones junto al cupón.
Qué hacen las comisiones financiadas a la TAE real
En un préstamo convencional a tipo fijo y amortización, la cuota mensual se fija de modo que un pago constante reembolsa un capital facial en un número fijo de meses a un tipo de interés mensual constante obtenido del tipo anual declarado dividido entre doce. Cuando las comisiones iniciales se financian en el préstamo, el capital facial pasa a ser la suma del efectivo que el prestatario necesita más esas comisiones.
El interés y la amortización del principal corren por tanto sobre el capital facial mayor, lo que eleva la cuota respecto a un préstamo sin comisiones con los mismos fondos netos. La TAE real al estilo regulatorio no es ese cupón declarado: es el tipo anual constante, expresado como doce veces el tipo actuarial mensual, que hace que el valor presente del flujo de cuotas sea igual al importe que el prestatario recibe de forma efectiva.
Como la anualidad de pagos se dimensiona sobre el capital facial mientras el objetivo de valor presente son solo los fondos netos, cualquier comisión financiada positiva empuja la TAE real por encima del tipo declarado. Cuando las comisiones son cero, la TAE real coincide con el tipo declarado (salvo redondeo). Cuando el tipo declarado es cero pero las comisiones son positivas, las cuotas siguen siendo el capital facial entre el plazo, de modo que el solucionador encuentra aún una TAE real positiva que refleja el lastre puro de comisiones.
Esta capacidad implementa exactamente ese modelo: capital facial igual a importe del préstamo más comisiones, cuota de la fórmula de amortización estándar y después una bisección determinista del tipo mensual cuyo valor presente de anualidad coincide con los fondos netos, anualizado como doce veces cien veces ese tipo mensual.
Dónde aporta valor una calculadora de TAE ajustada por comisiones
Los sitios de comparación de hipotecas y préstamos personales usan una calculadora de TAE con comisiones financiadas para que el usuario ordene ofertas por coste real y no solo por cupón cuando las comisiones de apertura se incorporan al saldo. Corredores y gestores de préstamos necesitan un número determinista que puedan recalcular en vivo al cambiar partidas de comisiones sin abrir una hoja de amortización de escritorio.
Educadores de finanzas personales y plataformas LMS necesitan un oráculo para deberes que preguntan por qué dos préstamos con el mismo tipo y plazo difieren cuando se financian puntos o comisiones de apertura. La validación fallida no consume saldo.
Qué puede hacer con ella
Comparar ofertas de préstamo con comisiones financiadas
Ordene dos cotizaciones con distintos cupones y comisiones de apertura por TAE real tras incorporar cada paquete de gastos al capital facial.
Escenarios en vivo para corredores y asesores
Recalcule al instante la cuota mensual y la TAE ajustada por comisiones cuando el cliente cambia importe, plazo, tipo o gastos de formalización financiados.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la TAE real cuando se financian comisiones?
La cuota mensual nivelada amortiza ese facial al tipo declarado.
¿Coincide esto con toda divulgación legal de TAE?
Implementa una estimación clara de cuota nivelada con comisiones financiadas. Las normas locales pueden definir de otro modo los gastos financieros anticipados, los recuentos de días o los ajustes de periodo impar: trate el resultado como herramienta de comparación, no como única divulgación legal.
¿Qué pasa si el prestamista no cobra comisiones?
Entonces el importe del préstamo coincide con el que usted recibe y la TAE real es igual a la tasa anunciada, salvo redondeo. Cualquier comisión financiada mayor que cero la sitúa por encima.
¿Puede un préstamo al 0 % tener una TAE positiva?
Sí, si se financian comisiones. Las cuotas devuelven el importe completo con comisiones incluidas, pero usted solo recibió la cantidad neta, así que el cálculo encuentra una TAE positiva que refleja solo las comisiones.
¿Cuánto sube la cuota mensual por las comisiones?
La cuota se calcula sobre el importe total, es decir, lo que necesita más las comisiones, así que es mayor que la de un préstamo sin comisiones por la misma cantidad neta. En el ejemplo, la cuota sobre 204.000 es de 1.289,4188 al mes.
Herramientas relacionadas
Para desarrolladores — acceso por API
Todo lo de esta página está disponible por programación. Esta sección es para equipos que quieren integrarlo en sus sistemas; el resto puede usar la herramienta de arriba sin más.
Endpoint de API
¿Prefiere automatizarlo? Un POST autenticado crea la tarea; el resultado llega por webhook o enlace firmado. La misma capacidad también se ejecuta aquí en la web, por email y desde Telegram — y pronto también desde nuestra app.
Llámela desde su stack
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-apr-from-fees \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"loan_amount":200000,"annual_rate_percent":6.5,"term_months":360,"fees":4000}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-apr-from-fees", {
method: "POST",
headers: {
"Authorization": `Bearer ${process.env.KIT_KEY}`,
"Content-Type": "application/json"
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body: JSON.stringify({
"loan_amount": 200000,
"annual_rate_percent": 6.5,
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});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
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headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"loan_amount": 200000,
"annual_rate_percent": 6.5,
"term_months": 360,
"fees": 4000
},
)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-apr-from-fees", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
"content" => '{"loan_amount":200000,"annual_rate_percent":6.5,"term_months":360,"fees":4000}',
],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"loan_amount":200000,"annual_rate_percent":6.5,"term_months":360,"fees":4000}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-apr-from-fees", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Ejemplo de solicitud
{
"loan_amount": 200000,
"annual_rate_percent": 6.5,
"term_months": 360,
"fees": 4000
}Ejemplo de respuesta
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "finance.loan_apr_from_fees",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}La API es asíncrona: la llamada devuelve un task_id al instante y el resultado llega por webhook. El polling está limitado a 1 req/s por tarea.
Precio
Precio publicado — sin tokens ni créditos inventados. Una tarea fallida no se cobra.
Errores
| HTTP | Código | Significado |
|---|---|---|
401 | unauthorized | API key ausente o inválida. |
402 | insufficient_balance | El saldo no cubre el precio de la tarea. |
404 | unknown_type | El tipo de tarea no existe. |
429 | rate_limited | Demasiadas peticiones. Use el webhook en vez de sondear. |
Notas técnicas
El mismo módulo puro alimenta la ruta gratuita del navegador y la API de prepago, de modo que demostraciones y producción no discrepan en un ejemplo resuelto. La entrada no válida falla con invalid_input y no se factura.
Contrato de entrada, salidas, redondeo y ejemplos resueltos
Un entero opcional decimals de cero a doce (por defecto cuatro) controla el redondeo half-up aplicado una sola vez a los campos monetarios y de tipos en la respuesta. Ejemplo: doscientos mil necesarios al seis coma cinco por ciento durante trescientos sesenta meses con cuatro mil de comisiones financiadas produce un facial de doscientos cuatro mil, una cuota ligeramente superior a la del préstamo sin comisiones y una TAE real unos puntos básicos por encima de seis coma cinco. Ejemplo: el mismo préstamo con comisiones cero devuelve una TAE real igual al tipo declarado tras el redondeo. Envíe por POST un cuerpo JSON con cuatro campos obligatorios: loan_amount, un número finito estrictamente mayor que cero para los fondos netos; annual_rate_percent, un tipo anual nominal declarado no negativo en porcentaje (seis coma cinco significa seis coma cinco por ciento); term_months, un entero positivo de plazo de amortización en meses; y fees, un importe monetario finito no negativo incorporado al capital facial. Campos ausentes, cadenas vacías, valores no finitos, comisiones o tipos negativos, importes de préstamo no positivos y plazos no enteros o no positivos fallan con invalid_input nombrando el problema, y esos fallos no se facturan. En caso de éxito el cuerpo repite las entradas, informa face_amount como préstamo más comisiones, monthly_payment de la amortización sobre el facial, total_of_payments y total_interest en todo el plazo, net_proceeds igual a loan_amount, true_apr_percent como TAE nominal ajustada por comisiones, apr_premium_percent como TAE real menos el tipo declarado, y una cadena de fórmula breve. Combine la respuesta con su propio texto de divulgación si la normativa local exige un recuento de días de TAE o una definición concreta de gastos financieros anticipados; este endpoint es una estimación educativa y de comparación bajo el modelo de cuota nivelada con comisiones financiadas, no un sustituto del cálculo regulado de transparencia crediticia en todas las jurisdicciones.
Dónde aporta valor una calculadora de TAE ajustada por comisiones
Los flujos de onboarding fintech y los widgets de CMS incrustan el mismo contrato JSON para que las vistas previas gratuitas en el navegador coincidan byte a byte con los resultados de la API facturada en auditorías y soporte. Como la implementación es parse pura de nivel A, cada llamada exitosa cuesta el precio base publicado $0.002 sin tokens de modelo ni red saliente. Mantenga loan_amount y fees en las mismas unidades de moneda, fije true_apr_percent redondeado en las pruebas y obtendrá TAE ajustadas por comisiones reproducibles para hojas de cálculo, flujos n8n y workers de borde sin montar un motor hipotecario comercial propio.
Casos de integración
Educación y widgets de CMS
Alimente oráculos de deberes y calculadoras en página con el mismo contrato determinista de la ruta API de prepago.
Preguntas técnicas
¿Qué ocurre si las comisiones son cero?
El facial coincide con loan_amount, de modo que el tipo actuarial coincide con el declarado y true_apr_percent es igual a annual_rate_percent tras el redondeo half-up.
¿Los tipos se introducen en decimal o en porcentaje?
Use unidades porcentuales en annual_rate_percent (por ejemplo 6.5 para el 6.5 %). Las salidas true_apr_percent y apr_premium_percent también van en porcentaje.
¿Cuánto cuesta la calculadora de TAE del préstamo con comisiones?
La herramienta en el navegador es gratuita. Las peticiones API usan saldo KIT prepago a $0.002 por llamada exitosa; la entrada no válida no se factura.