Zwei-Darlehen-Vergleich

Zwischen zwei Darlehensangeboten zu wählen ist nicht dasselbe, wie zwei Effektivzinsen zu lesen. Ein Angebot kann monatlich günstiger wirken, weil es länger läuft; das andere kann auf dem Papier teurer wirken und dennoch zehntausende Lebenszinsen sparen. Kreditnehmer, Berater und Produktteams brauchen beide Zahlen auf derselben Seite, bevor jemand unterschreibt. Dieser Zwei-Darlehen-Vergleichsrechner nimmt zwei unabhängige Angebote entgegen — jedes mit eigenem Kapital, nominalem Jahreszinssatz in Prozent und Laufzeit in Jahren —, bewertet jedes als festverzinslichen Tilgungsplan und liefert die periodische Rate, die Gesamtzahlung und die Gesamtzinsen beider Seiten sowie vorzeichenbehaftete Differenzen und einen Sieger beim Cashflow und einen Sieger bei den Lebenszinsen.

Was ein Zwei-Darlehen-Vergleich tatsächlich beantwortet

Ein Darlehensangebot ist ein Dreier: wie viel Sie leihen, welchen Jahreszinssatz Sie zahlen und wie lange Sie zur Tilgung haben. Zwei Angebote können auf jeder dieser drei Achsen abweichen, daher kann eine einzige Schlagzeile — die Monatsrate oder der Effektivzins — sie nicht rangieren. Eine Hypothek von fünfzehn auf dreißig Jahre zu strecken senkt in der Regel die Rate und hebt die Lebenszinsen, manchmal um mehr als das ursprüngliche Kapital.

Den Satz bei gleicher Laufzeit um einen halben Punkt zu senken tut das Gegenteil in kleinerem Maßstab: Rate und Zinsen fallen beide. Eine Umschuldung mit Kapitalentnahme, höherem Kapital und kürzerer Laufzeit vermischt beide Effekte zugleich. Dieser Rechner isoliert jene Effekte, indem er jedes Angebot als festverzinsliches Tilgungsdarlehen bewertet.

In jeder Periode werden Zinsen auf das Restkapital zum vertraglichen Periodensatz berechnet, und der Rest der Rate mindert das Kapital. Die geschlossene Rate ist der einzige konstante Betrag, der den Saldo nach einer bekannten Zahl von Zahlungen auf null führt. Die Gesamtzinsen sind dann die Summe aller Zahlungen minus des ursprünglich geliehenen Betrags.

Jene zwei Paare zu vergleichen — Rate A gegen Rate B und Zinsen A gegen Zinsen B — ist das Nebeneinander, das Haushalte nutzen, wenn zwei Kreditgeber Konditionsblätter senden, das Berater auf ein einseitiges Angebot setzen und das Marktplatz-Landings neben zwei konkurrierenden Effektivzinsen brauchen. Wenn die günstigere Rate und die günstigeren Zinsen zu verschiedenen Angeboten gehören, ist das Ergebnis kein Fehler: es ist der echte Ausgleich zwischen Cashflow und Kapitalkosten.

Wer zwei Kreditangebote vergleicht

Einkaufsseiten für Hypotheken und Autokredite brauchen ein lebendes Nebeneinander neben zwei Angeboten, damit Besucher sehen, dass eine niedrigere Rate eine höhere Lebensrechnung verbergen kann. Apps für persönliche Finanzen und Berater führen dasselbe Kapital durch zwei Laufzeiten oder zwei Sätze durch dieselbe Laufzeit und zeigen, welches Angebot beim Cashflow gewinnt und welches bei den Zinsen. Umschuldungsdesks vergleichen den laufenden Vertrag mit einem neuen Angebot, ohne dass der Kreditnehmer eine Tabelle neu aufbauen muss.

Marktplatz-Originatoren füllen beide Seiten aus zwei Konditionsblättern vor und brauchen einen deterministischen parse-Endpunkt, der zu Tabellen-Tilgungen passt, ohne einen Bankenkern. Unterrichts- und Prüfungswerkzeuge zur Tilgung können beide Raten und beide Lebenszinsen gegen Lehrbuchfälle mit stabilen gerundeten Goldens behaupten.