Calculadora de dois empréstimos

Escolher entre duas ofertas de empréstimo não é a mesma coisa que ler dois APRs. Uma cotação pode parecer mais barata todo mês porque dura mais; a outra pode parecer mais cara no papel e ainda assim economizar dezenas de milhares em juros vitalícios. Mutuários, consultores e equipes de produto precisam das duas cifras na mesma página antes de qualquer assinatura. Esta calculadora de comparação de dois empréstimos aceita duas ofertas independentes — cada uma com o próprio principal, taxa anual nominal em percentual e prazo em anos —, precifica cada uma como um calendário amortizável a taxa fixa e devolve a parcela periódica, o total pago e os juros totais dos dois lados, mais deltas com sinal e um vencedor no fluxo de caixa e um vencedor nos juros vitalícios.

O que uma comparação de dois empréstimos realmente responde

Uma oferta de empréstimo é um triplo: quanto você toma emprestado, que taxa anual paga e quanto tempo tem para quitar. Duas ofertas podem diferir em qualquer um desses três eixos, de modo que um único destaque — a parcela mensal ou o APR — não as classifica. Esticar uma hipoteca de quinze para trinta anos costuma reduzir a parcela e elevar os juros vitalícios, às vezes em mais do que o principal original.

Cortar a taxa em meio ponto no mesmo prazo faz o oposto em escala menor: parcela e juros caem. Misturar um refinanciamento com saque de capital, um principal maior e um prazo mais curto mistura os dois efeitos de uma vez. Esta calculadora isola esses efeitos ao precificar cada oferta como um empréstimo amortizável a taxa fixa.

Em cada período, os juros são calculados sobre o principal restante à taxa periódica contratual, e o restante da parcela reduz o principal. A parcela em forma fechada é o único valor constante que leva o saldo a zero após um número conhecido de pagamentos. Os juros totais são então a soma de todos os pagamentos menos o valor originalmente tomado.

Comparar esses dois pares — parcela A versus parcela B, e juros A versus juros B — é o lado a lado que famílias usam quando dois credores enviam folhas de condições, que consultores colocam em uma cotação de uma página e que landings de marketplace precisam ao lado de dois APRs concorrentes. Quando a parcela mais barata e os juros mais baratos pertencem a ofertas diferentes, o resultado não é um defeito: é o verdadeiro equilíbrio entre fluxo de caixa e custo de capital.

Quem compara duas propostas de empréstimo

Páginas de compra de hipotecas e financiamentos de veículos precisam de um lado a lado ao vivo ao lado de duas cotações para o visitante ver que uma parcela menor pode esconder uma conta vitalícia maior. Aplicativos de finanças pessoais e consultores percorrem o mesmo principal em dois prazos, ou duas taxas no mesmo prazo, e mostram qual oferta vence no fluxo de caixa versus qual vence nos juros. Mesas de refinanciamento comparam o contrato atual com uma oferta nova sem pedir que o mutuário reconstrua uma planilha.

Ferramentas de sala de aula e exame que ensinam amortização podem afirmar as duas parcelas e os dois juros vitalícios contra casos de livro com goldens arredondados estáveis. Esta ferramenta não produz uma tabela de amortização período a período, APR sob a Regulation Z, impostos, seguros, pontos nem trajetórias de taxa variável — apenas as duas parcelas a taxa fixa em forma fechada, seus juros vitalícios e a comparação entre elas.