Calculadora de dos préstamos

Elegir entre dos ofertas de préstamo no es lo mismo que leer dos TAE. Una cotización puede parecer más barata cada mes porque dura más; la otra puede parecer más cara sobre el papel y, aun así, ahorrar decenas de miles en interés vitalicio. Prestatarios, asesores y equipos de producto necesitan ambas cifras en la misma página antes de firmar. Esta calculadora de comparación de dos préstamos acepta dos ofertas independientes —cada una con su propio capital, tipo anual nominal en porcentaje y plazo en años—, valora cada una como un calendario amortizable a tipo fijo y devuelve la cuota periódica, el total pagado y el interés total de ambos lados, más deltas con signo y un ganador en flujo de caja y un ganador en interés vitalicio.

Qué responde de verdad una comparación de dos préstamos

Una oferta de préstamo es un triple: cuánto pide usted prestado, qué tipo anual paga y cuánto tiempo tiene para devolverlo. Dos ofertas pueden diferir en cualquiera de esos tres ejes, de modo que un solo titular —la cuota mensual o el TAE— no basta para ordenarlas. Alargar una hipoteca de quince a treinta años suele bajar la cuota y subir el interés vitalicio, a veces por más que el capital original.

Recortar el tipo medio punto en el mismo plazo hace lo contrario a menor escala: caen la cuota y el interés. Mezclar una refinanciación con retirada de efectivo, un capital mayor y un plazo más corto mezcla ambos efectos a la vez. Esta calculadora aísla esos efectos al valorar cada oferta como un préstamo amortizable a tipo fijo.

En cada período, el interés se calcula sobre el principal pendiente al tipo periódico contractual, y el resto de la cuota reduce el capital. La cuota en forma cerrada es el único importe constante que lleva el saldo a cero tras un número conocido de pagos. El interés total es entonces la suma de todos los pagos menos el importe originalmente prestado.

Comparar esos dos pares —cuota A frente a cuota B, e interés A frente a interés B— es el paralelo que usan los hogares cuando dos entidades envían hojas de condiciones, el que los asesores ponen en una cotización de una página y el que las landings de mercado necesitan junto a dos TAE competidoras. Cuando la cuota más barata y el interés más barato pertenecen a ofertas distintas, el resultado no es un error: es el verdadero equilibrio entre flujo de caja y coste del capital.

Quién compara dos ofertas de préstamo

Las páginas de compra de hipotecas y préstamos de automóvil necesitan un paralelo en vivo junto a dos cotizaciones para que el visitante vea que una cuota más baja puede ocultar una factura vitalicia mayor. Las aplicaciones de finanzas personales y los asesores recorren el mismo capital por dos plazos, o dos tipos por el mismo plazo, y muestran qué oferta gana en flujo de caja frente a cuál gana en interés.

Los mostradores de refinanciación comparan la nota actual con una oferta nueva sin pedir al prestatario que reconstruya una hoja de cálculo. Las herramientas de aula y examen que enseñan amortización pueden afirmar ambas cuotas y ambos intereses vitalicios frente a casos de libro de texto con goldens redondeados estables.

Esta herramienta no produce una tabla de amortización período a período, TAE bajo la Regulation Z, impuestos, seguros, puntos ni trayectorias de tipo variable: solo las dos cuotas a tipo fijo en forma cerrada, sus intereses vitalicios y la comparación entre ellas.