Calculateur de deux prêts

Choisir entre deux offres de prêt n'est pas la même chose que lire deux TAEG. Une proposition peut sembler moins chère chaque mois parce qu'elle dure plus longtemps ; l'autre peut sembler plus coûteuse sur le papier tout en économisant des dizaines de milliers d'intérêts sur la durée. Emprunteurs, conseillers et équipes produit ont besoin des deux chiffres sur la même page avant toute signature. Ce calculateur de comparaison de deux prêts accepte deux offres indépendantes — chacune avec son capital, son taux annuel nominal en pourcentage et sa durée en années —, valorise chacune comme un échéancier amortissable à taux fixe et renvoie la mensualité périodique, le total payé et les intérêts totaux des deux côtés, plus des écarts signés et un vainqueur sur la trésorerie et un vainqueur sur les intérêts à vie.

Ce qu'une comparaison de deux prêts répond vraiment

Une offre de prêt est un triplet : combien vous empruntez, quel taux annuel vous payez et combien de temps vous avez pour rembourser. Deux offres peuvent différer sur n'importe lequel de ces trois axes, de sorte qu'un seul titre — la mensualité ou le TAEG — ne suffit pas à les classer. Allonger un crédit immobilier de quinze à trente ans fait généralement baisser la mensualité et monter les intérêts à vie, parfois de plus que le capital d'origine.

Réduire le taux d'un demi-point à durée égale fait l'inverse à plus petite échelle : mensualité et intérêts baissent tous les deux. Mélanger un refinancement avec retrait d'équité, un capital plus élevé et une durée plus courte mélange les deux effets à la fois. Ce calculateur isole ces effets en valorisant chaque offre comme un prêt amortissable à taux fixe.

Chaque période, les intérêts sont calculés sur le capital restant au taux périodique contractuel, et le reste de la mensualité réduit le capital. La mensualité en forme fermée est le seul montant constant qui ramène le solde à zéro après un nombre connu de paiements. Les intérêts totaux sont alors la somme de tous les paiements moins le montant initialement emprunté.

Comparer ces deux paires — mensualité A contre mensualité B, et intérêts A contre intérêts B — est le parallèle que les ménages utilisent lorsque deux prêteurs envoient des fiches de conditions, que les conseillers placent sur un devis d'une page et dont les pages de marché ont besoin à côté de deux TAEG concurrents. Lorsque la mensualité la moins chère et les intérêts les moins chers appartiennent à des offres différentes, le résultat n'est pas un bogue : c'est le vrai arbitrage entre trésorerie et coût du capital.

Qui compare deux offres de prêt

Les pages d'achat de crédits immobiliers et automobiles ont besoin d'un parallèle en direct à côté de deux devis pour que le visiteur voie qu'une mensualité plus basse peut cacher une facture à vie plus lourde. Les applications de finances personnelles et les conseillers font parcourir le même capital sur deux durées, ou deux taux sur la même durée, et montrent quelle offre gagne sur la trésorerie contre laquelle gagne sur les intérêts.

Les bureaux de refinancement comparent le contrat actuel à une nouvelle offre sans demander à l'emprunteur de reconstruire un tableur. Les outils de classe et d'examen qui enseignent l'amortissement peuvent affirmer les deux mensualités et les deux intérêts à vie contre des cas de manuel avec des goldens arrondis stables.

Cet outil ne produit pas de tableau d'amortissement période par période, de TAEG au sens de la Regulation Z, d'impôts, d'assurances, de points ni de trajectoires à taux variable — seulement les deux mensualités à taux fixe en forme fermée, leurs intérêts à vie et la comparaison entre elles.