Rule of 78 払い戻し計算ツール
48か月のローンを18回払った時点で、利息総額3000なら、Rule of 78による払い戻しは1186.22、貸し手の取り分は1813.78です。残りの期間数も分かります。ブラウザで無料で使えます。
- 無料
- ブラウザで動作
- 登録不要
- データは端末の外に出ません
無料で実行
計算例
- 融資の総期間数
- 48
- 支払済み期間数
- 18
- 総金融費用
- 3,000
- 残存期間数
- 30
- 未経過利息の払戻額
- 1,186.22
- 経過利息
- 1,813.78
無料
Rule of 78の払い戻しとは
分割払いのローンの中には、利息の総額を最初に決め、Rule of 78(桁和法)で各月がどれだけの利息を得るかを決めるものがあります。最初の月ほど多くの利息が割り当てられます。期限前に完済すると、貸し手はまだ経過していない利息を払い戻す必要があります。この計算ツールは、元の返済回数、支払済みの回数、利息総額の3つを入力すると、払い戻し額、貸し手が受け取る利息、残りの期間数を表示します。48か月のローンで18回払い、利息総額3000なら、残りは30期間、払い戻しは1186.22、貸し手の取り分は1813.78です。
結果を正しく読むために
よくある間違いは、払い戻しが残り期間に比例すると考えることです。12か月のローンを6か月目に完済しても、戻る利息は半分ではなく約26.9パーセントです。利息が前倒しで配分されているためです。この方法は返済表を作り直すのではなく決まった重み付けを使うので、同じ数字からは常に同じ払い戻し額が出ます。繰上げ返済の明細を確かめるのに役立ちます。金額は通貨のない数値で、初期設定では小数点以下2桁に丸められます。
結果の読み取りと監査
この手法は再計算ではなく固定的な代数的重み付けなので、同じ入力は常に同じ払い戻しを返します。これは完済明細の監査、早期解約による返金の照合、あるいは長期の期間においてRule of 78が保険数理的な単利法に比べてなぜ貸し手に有利になるかを教える用途に適しています。確認する価値のある二つの端の場合があります。
12か月ローンを6か月まで支払った場合は利息の (6 × 7)/(12 × 13) ≈ 26.9% を返金し、50%ではありません。これはまさにこのルールが表す前倒しです。値は通貨を仮定しない素の数値なので、呼び出し側が独自の通貨と規制上の丸めを上乗せして適用します。
活用例
早期完済の返金監査
借り手が分割払いローンを予定より早く完済した際に貸し手が返すべき未経過利息の払い戻しを検証します。
ファイナンスの教育
桁数合計法の重み付けがどのように利息を前倒しするか、そして中途完済がなぜ金融費用の半分にはるかに満たない額しか返金しないのかを示します。
よくある質問
出力は何を意味しますか?
両金額はdecimals(既定2)へhalf-upで丸められます。
12か月のローンを半分で完済すると、利息はいくら戻りますか?
利息総額の約26.9パーセントで、50パーセントではありません。6か月目まで払うと残りは6期間で、6×7を12×13で割った割合が戻ります。利息の多くが最初の月に配分されるためです。
Rule of 78の払い戻し額はどう計算しますか?
残りの返済回数に、その数に1を足した値を掛け、元の回数に元の回数プラス1を掛けた値で割ります。利息総額にこの割合を掛けたものが払い戻し額で、残りは貸し手が得た利息です。
単利と比べて借り手に不利なのはなぜですか?
利息を前倒しで配分するため、最初の返済はほとんどが利息になるからです。期間が長いほど、早く完済しても単利による計算方法より戻る額が少なく、貸し手に有利になります。
なぜRule of 78と呼ばれるのですか?
1年ローンの1から12までの数字を足すと78になるためです。同じ三角形の重み付けは、返済回数にその回数プラス1を掛けた値を使って、どの期間にも当てはめられます。
関連ツール
開発者向け — APIアクセス
このページの機能はすべてAPIからも利用できます。自社システムに組み込みたいチーム向けのセクションです。それ以外の方は上のツールをそのままお使いください。
エンドポイント
Bearerトークンで認証し、POST1回でタスクをキューに登録します。結果はWebhookまたは署名付きリンクで受け取れます。
お使いのスタックから呼び出す
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-rebate \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"n":48,"k_paid":18,"total_interest":3000}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-rebate", {
method: "POST",
headers: {
"Authorization": `Bearer ${process.env.KIT_KEY}`,
"Content-Type": "application/json"
},
body: JSON.stringify({
"n": 48,
"k_paid": 18,
"total_interest": 3000
})
});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
"https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-rebate",
headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"n": 48,
"k_paid": 18,
"total_interest": 3000
},
)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-rebate", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
"content" => '{"n":48,"k_paid":18,"total_interest":3000}',
],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"n":48,"k_paid":18,"total_interest":3000}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-rebate", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)リクエスト例
{
"n": 48,
"k_paid": 18,
"total_interest": 3000
}レスポンス例
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "finance.rule_of_78_rebate",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}非同期APIです。task_idは即時に返ります。ポーリングは1秒あたり1リクエストまでです。
料金
単価はすべて公開しています。トークン換算や独自クレジットはありません。失敗したタスクは課金されません。
エラー
| HTTP | コード | 意味 |
|---|---|---|
401 | unauthorized | APIキーが無効か、指定されていません。Authorizationヘッダーを確認してください。 |
402 | insufficient_balance | 残高が不足しています。チャージ後に再度お試しください。 |
404 | unknown_type | 指定されたタスクタイプは存在しません。タイプ名を確認してください。 |
429 | rate_limited | リクエストが多すぎます。しばらく待ってから再度お試しください。 |
技術的な注記
三つの入力 — 当初の期間n、すでに支払った回数k_paid、ローンのtotal_interest — からRule of 78の未経過利息の払い戻しを計算し、借り手に払い戻すべき額、貸し手が獲得した利息、そして残っている期間の数を返します。APIを$0.002からご利用いただけます。
桁数合計法による払い戻しの公式
Rule of 78、すなわち桁数合計法は、ローンの金融費用を前倒しで割り当てます。そのため早期に完済する借り手は、まだ獲得されていない利息の払い戻しを受ける権利があります。名称は、1年ローンの1から12までの桁の合計が78になることに由来します。この機能は、その払い戻しを閉じた形の比率 rebate = total_interest × (u × (u + 1)) / (n × (n + 1)) で計算します。ここでnは当初の分割回数、u = n − k_paidは残っている期間の数です。18回支払い済み、total_interestが3000の48か月ローンでは、uは30なので、払い戻しは 3000 × (30 × 31) / (48 × 49) = 1186.22 となり、貸し手のinterest_earnedは total_interest − rebate = 1813.78 になります。その三角形の重み付けは、periods_remainingで返されるn(n + 1)の分母を通じて、任意の期間へと一般化されます。
入力、検証、丸め
三つのフィールドが必須で、それぞれ計算が走る前に範囲が検査されます。分割回数の合計nは1以上の整数、すでに支払った回数k_paidは0以上n以下の整数、total_interestはゼロまたは正の数でなければなりません。それ以外は 'k_paid inválido' のように問題のあるフィールド名を示す型付きのinvalid_inputエラーを返すため、フォームはそれを強調表示でき、タスクに課金されることはありません。任意のdecimalsフィールドの既定値は2です。金額の二つの出力rebateとinterest_earnedは、生のIEEE値に明示的なhalf-upの規則を適用して一度だけ丸められ、決して丸め済みの数値から連鎖させることはなく、常に合計するとtotal_interestに戻ります。periods_remainingは丸めのない正確な整数uとして返されるため、呼び出し側は比率を独立して再導出できます。
結果の読み取りと監査
払い戻しは支払い回数が少ないときに最大となり、k_paidがnに近づくにつれてu(u + 1)が残り期間の二乗で減るため、二次的に縮みます。k_paid = nはperiods_remainingを0とし払い戻しをゼロにし、k_paid = 0は金融費用の全額を返します。
連携の活用例
ローン管理業務の自動化
同じn / k_paid / total_interestの契約をAPIに一括で通し、口座ポートフォリオ全体の払い戻しを再計算します。
技術的な質問
この計算にはどの公式を使いますか?
桁数合計法のRule of 78です。rebate = total_interest × u(u+1) / (n(n+1)) で、u = n − k_paidが残っている期間の数です。
k_paidがnまたは0に等しい場合はどうなりますか?
k_paid = nはperiods_remainingを0とし払い戻しをゼロにします。k_paid = 0はtotal_interestの全額を払い戻しとして返します。
無効な値はどのように扱われますか?
非整数または範囲外のnやk_paid、あるいは負のtotal_interestは、フィールド名を示す型付きのinvalid_inputエラーを返します。失敗したタスクに課金されることはありません。
無料ですか?
tier-A widgetはブラウザ内で無料で動作します。決定的なAPI契約は成功したタスクにのみ$0.002から課金されます。