Calculadora de ratio combinado
Una siniestralidad del 65 % más un ratio de gastos del 28 % da un ratio combinado de 93, es decir, un beneficio técnico de 7 puntos. Escriba los dos porcentajes de un informe de resultados y obtenga una cifra comparable. Gratis en su navegador.
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Ejemplo resuelto
- Razón de siniestralidad
- 65
- Ratio de gastos
- 28
- Razón combinada
- 93
- Margen de suscripción
- 7
- Resultado de suscripción
- profit
El ratio combinado es el indicador de suscripción de cabecera de un asegurador de daños: el ratio de siniestralidad más el ratio de gastos, expresado como porcentaje de las primas. Analistas, CFO, mesas de calificación e inversores leen ese único porcentaje antes de abrir un estado estatutario o un modelo de tarificación. Un resultado por debajo de cien significa que la cartera obtuvo beneficio de suscripción; por encima de cien, que siniestros y gastos superaron las primas y cualquier beneficio debe venir del ingreso de inversión. Esta calculadora de ratio combinado toma dos porcentajes —ratio de siniestralidad y ratio de gastos—, los suma y devuelve el ratio combinado como porcentaje, con el margen de suscripción y una etiqueta de beneficio, pérdida o equilibrio junto al resultado.
Cómo el ratio combinado convierte siniestralidad y gastos en una sola nota de suscripción
El ratio combinado de un asegurador es la suma de su ratio de siniestralidad y de su ratio de gastos, ambos ya expresados como porcentajes de prima. El ratio de siniestralidad son los siniestros incurridos —y, de forma habitual, los gastos de tramitación— divididos por la prima devengada y luego escalados a porcentaje.
Una cartera con un sesenta y cinco por ciento de siniestralidad y un veintiocho por ciento de gastos imprime un ratio combinado de noventa y tres, que es un beneficio de suscripción de siete puntos: cien menos noventa y tres. Una cartera al setenta y dos coma cinco y al treinta y uno coma dos cinco imprime ciento tres coma siete cinco, una pérdida de suscripción de tres coma siete cinco puntos.
Exactamente cien es el equilibrio en suscripción; el ingreso de inversión es entonces el único camino hacia un beneficio neto. Esta calculadora no reconstruye siniestros incurridos a partir de triángulos de claims, no elige prima devengada frente a prima emitida para el ratio de gastos y no convierte divisas ni mezcla cifras de año natural con año de ocurrencia.
Un ratio de siniestralidad nulo o un ratio de gastos nulo es un resultado legítimo —un periodo sin siniestros o una cartera sin gasto de suscripción declarado en la ventana— y devuelve un ratio combinado igual al otro componente en vez de un error. Los porcentajes negativos se aceptan como números finitos porque una liberación de reservas puede imprimir un ratio de siniestralidad negativo; la suma sigue entonces ese signo en vez de ocultarlo tras un valor absoluto.
Es un ratio combinado de entrada a partir de dos porcentajes publicados, no una vista solo de siniestralidad, no una vista solo de gastos y no una senda de rentabilidad sobre el patrimonio que incorpore el rendimiento de inversión.
Contrato de entrada, forma de la respuesta y errores
Esos fallos no se facturan. El cero se admite en cualquiera de los dos lados y produce un ratio combinado igual al componente restante. También se admite un ratio negativo: una liberación de reservas puede imprimir un ratio de siniestralidad negativo, y el ratio combinado sigue ese signo en vez de recortarse en cero.
Ejemplo: sesenta y cinco de siniestralidad y veintiocho de gastos producen un ratio combinado de noventa y tres, un margen de suscripción de siete y la etiqueta profit. Mantenga ambos campos finitos, fije en las pruebas el porcentaje redondeado y obtendrá un ratio combinado reproducible para estados, plugins LMS y workers de borde sin montar un motor actuarial propio.
Dónde aporta valor una calculadora de ratio combinado
Las mesas de relación con inversores usan una calculadora de ratio combinado para convertir el ratio de siniestralidad y el ratio de gastos publicados del último trimestre en una sola nota de suscripción comparable antes de recorrer una conferencia de resultados. Analistas de calificación y CFO toman ambos ratios de la página estatutaria y comparan el ratio combinado con un caso de ratio combinado excluyendo catástrofes, en vez de tratar cualquiera de los dos componentes como sustituto.
Es una búsqueda y un trabajo distintos del ratio de siniestralidad solo, del ratio de gastos solo, de la rentabilidad sobre el patrimonio y del loan-to-value combinado: esas herramientas tasán siniestros frente a prima, gastos frente a prima, rendimiento del capital o cada gravamen frente a una tasación. El ratio combinado tasa la suscripción en un solo número. La validación fallida no consume saldo.
Mantenga ambos ratios finitos, fije en las pruebas el porcentaje redondeado y obtendrá un ratio combinado reproducible para teasers, plugins LMS y workers de borde sin montar un motor de suscripción propio.
Qué puede hacer con ella
Carpeta de resultados antes de la conferencia
Sume el ratio de siniestralidad y el ratio de gastos publicados del último trimestre en un solo ratio combinado antes de explicar a los inversores la suscripción frente al ingreso de inversión.
Cruce de calificación y estados estatutarios
Fije un ratio combinado junto al caso sin catástrofes y a la página del año anterior para que las notas de crédito compartan una sola nota de suscripción.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el ratio combinado?
Ambas entradas son porcentajes: sesenta y cinco más veintiocho vuelve como 93, no como 0.93.
¿Qué ocurre si falta un ratio o no es un número?
Los campos ausentes, las cadenas vacías, NaN y los infinitos se rechazan y no se facturan.
¿Puede el ratio de siniestralidad o el de gastos ser cero o negativo?
Sí. Una ventana sin siniestros puede imprimir un ratio de siniestralidad nulo; una liberación de reservas puede imprimir uno negativo. El ratio combinado sigue ese signo. Solo se rechazan los valores no finitos.
¿Qué significa un ratio combinado por debajo o por encima de 100?
Por encima de 100 es una pérdida de suscripción. La etiqueta se toma del ratio combinado redondeado frente a 100.
¿Qué entra en el ratio de siniestralidad?
Los siniestros incurridos, normalmente junto con los gastos de tramitación de siniestros, divididos entre la prima devengada y expresados en porcentaje. Escríbalo ya calculado: la calculadora no reconstruye los siniestros a partir de datos de reclamaciones.
Herramientas relacionadas
Para desarrolladores — acceso por API
Todo lo de esta página está disponible por programación. Esta sección es para equipos que quieren integrarlo en sus sistemas; el resto puede usar la herramienta de arriba sin más.
Endpoint de API
¿Prefiere automatizarlo? Un POST autenticado crea la tarea; el resultado llega por webhook o enlace firmado. La misma capacidad también se ejecuta aquí en la web, por email y desde Telegram — y pronto también desde nuestra app.
Llámela desde su stack
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/fin/combined-ratio \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"loss_ratio":65,"expense_ratio":28}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/fin/combined-ratio", {
method: "POST",
headers: {
"Authorization": `Bearer ${process.env.KIT_KEY}`,
"Content-Type": "application/json"
},
body: JSON.stringify({
"loss_ratio": 65,
"expense_ratio": 28
})
});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
"https://api.kit.forhosting.com/fin/combined-ratio",
headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"loss_ratio": 65,
"expense_ratio": 28
},
)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/fin/combined-ratio", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
"content" => '{"loss_ratio":65,"expense_ratio":28}',
],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"loss_ratio":65,"expense_ratio":28}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/fin/combined-ratio", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Ejemplo de solicitud
{
"loss_ratio": 65,
"expense_ratio": 28
}Ejemplo de respuesta
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "fin.combined_ratio",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}La API es asíncrona: la llamada devuelve un task_id al instante y el resultado llega por webhook. El polling está limitado a 1 req/s por tarea.
Precio
Precio publicado — sin tokens ni créditos inventados. Una tarea fallida no se cobra.
Errores
| HTTP | Código | Significado |
|---|---|---|
401 | unauthorized | API key ausente o inválida. |
402 | insufficient_balance | El saldo no cubre el precio de la tarea. |
404 | unknown_type | El tipo de tarea no existe. |
429 | rate_limited | Demasiadas peticiones. Use el webhook en vez de sondear. |
Notas técnicas
Cualquier entrada ausente, vacía o que no sea un número finito falla con invalid_input y no se factura.
Cómo el ratio combinado convierte siniestralidad y gastos en una sola nota de suscripción
El ratio de gastos son los gastos de suscripción divididos por la prima emitida o la prima devengada, según el convenio de información que usted aplicó antes de llamar a este endpoint. Sumar esos dos porcentajes es la identidad que usa cada página estatutaria, cada publicación de resultados y cada cartilla de agencia de calificación: combined_ratio es igual a loss_ratio más expense_ratio. Usted aporta dos porcentajes finitos que ya comparten un convenio; la calculadora los suma, redondea la suma half-up a seis decimales para que las pruebas coincidan byte a byte entre entornos de ejecución, y etiqueta el resultado profit, loss o break_even al comparar el ratio combinado redondeado con cien.
Contrato de entrada, forma de la respuesta y errores
Envíe por POST un cuerpo JSON con dos números finitos obligatorios. loss_ratio es el ratio de siniestralidad como porcentaje de prima; los alias loss, lr y claims_ratio apuntan al mismo campo para que la hoja estatutaria conserve el nombre de sus columnas. expense_ratio es el ratio de gastos como porcentaje de prima; se aceptan los alias expense, er y underwriting_expense_ratio. Cada campo numérico puede llegar como número JSON o como cadena numérica. Los campos ausentes, las cadenas vacías, los null, NaN y los infinitos fallan con invalid_input nombrando el campo, porque un ratio combinado queda indefinido cuando cualquiera de los sumandos no es un número finito. Si la validación pasa, el cuerpo repite loss_ratio y expense_ratio, informa combined_ratio como la suma redondeada, underwriting_margin como cien menos esa suma (positivo es beneficio de suscripción, negativo es pérdida de suscripción), underwriting_result como profit, loss o break_even, y una cadena de fórmula que reafirma la identidad. Combine el JSON con su propia nota sobre qué base de prima encaja con los ratios que eligió —devengada, emitida o una presentación estatutaria mixta— porque este endpoint suma las dos cifras que usted envía; no reconstruye la cuenta de resultados, no reparte el gasto de tramitación de siniestros y no convierte divisas.
Dónde aporta valor una calculadora de ratio combinado
Los actuarios de tarificación vuelven a ejecutar los mismos dos campos cuando un expediente de tarifas mueve el ratio de siniestralidad o un programa de costes mueve el ratio de gastos, y fijan combined_ratio en el anexo para que cada conversación arranque desde un solo porcentaje. Los equipos de producto integran el contrato en modelos de resultados, carpetas de consejo y pruebas CI que deben fijar combined_ratio sin llamar a una API de estados. Como la implementación es parse pura de nivel A, cada llamada correcta cuesta el precio base publicado $0.002 sin tokens de modelo ni red saliente.
Casos de integración
Expediente de tarifas y anexos de costes
Vuelva a tasar una cartera cuando un expediente mueva el ratio de siniestralidad o un programa de costes mueva el ratio de gastos: la misma calculadora, entradas nuevas, un combined_ratio compartido.
Preguntas técnicas
¿Cuánto cuesta la calculadora de ratio combinado?
La herramienta del navegador es gratuita. Las peticiones API usan saldo prepago KIT a $0.002 por llamada correcta; la entrada inválida no se factura.