Calcule a taxa combinada de vários empréstimos

Esta calculadora reúne dois ou mais empréstimos em uma única taxa anual ponderada pelo saldo. Informe o saldo devedor e a taxa percentual de cada contrato para obter uma taxa representativa da carteira inteira. Ela ajuda a analisar um financiamento imobiliário com crédito secundário, comparar dívidas atuais com uma proposta de refinanciamento ou resumir vários empréstimos empresariais sem dar a um saldo pequeno a mesma influência de um saldo elevado.

Por que a taxa ponderada pelo saldo é a comparação correta

Uma média simples considera todos os empréstimos igualmente importantes, mesmo quando os saldos são muito diferentes. Isso pode distorcer o custo do crédito. Se um contrato concentra quase toda a dívida a uma taxa moderada e outro, bem menor, cobra juros altos, somar as duas taxas e dividir por dois aumenta demais a influência do empréstimo pequeno.

A calculadora multiplica cada taxa anual pelo saldo atual, soma os valores ponderados e divide o total pelo saldo combinado. O resultado representa a taxa que produziria aproximadamente o mesmo juro anual se toda a dívida fosse tratada como um único empréstimo e os saldos permanecessem constantes. Digite as taxas em formato percentual: para seis e meio por cento, use 6.5, e não 0.065.

Todos os saldos precisam estar na mesma moeda. Símbolos monetários não são necessários, porém misturar moedas sem conversão elimina o sentido das proporções. São exigidos pelo menos dois empréstimos e um saldo total maior que zero.

Como interpretar e conferir o resultado

O resultado principal é a taxa anual combinada em porcentagem. Em condições normais, ela fica entre a menor e a maior taxa dos empréstimos com saldo positivo. Um contrato com saldo zero não altera a média porque seu peso também é zero, embora continue no número de registros enviados.

A resposta informa ainda o saldo total e a quantidade de empréstimos, permitindo confirmar se a carteira correta foi incluída. Para conferir manualmente, multiplique o saldo de cada contrato pela taxa percentual e divida por cem. Some os juros anuais aproximados, divida pelo saldo total e multiplique por cem.

Eventuais diferenças pequenas devem decorrer apenas do arredondamento exibido. Esta é uma taxa nominal combinada, não um custo efetivo total que inclua tarifas, pontos, capitalização, seguro ou despesas de fechamento. A ferramenta também não projeta amortização.

Como os saldos diminuem com os pagamentos, faça um novo cálculo sempre que os saldos ou as taxas contratuais mudarem.

Como usar o cálculo em refinanciamentos e decisões de dívida

A taxa combinada oferece uma referência objetiva para comparar vários empréstimos atuais com uma única proposta de substituição. Se a nova taxa estiver abaixo da taxa ponderada atual, o custo dos juros sobre o mesmo principal será menor, mas isso não torna o refinanciamento automaticamente vantajoso. Antes de decidir, considere tarifas de contratação, multas por quitação antecipada, impostos, mudanças no seguro, o novo prazo e qualquer valor acrescentado ao saldo.

Alongar o prazo pode reduzir a parcela mensal e aumentar o total de juros pagos. O cálculo também é útil quando uma compra de imóvel combina o financiamento principal com um crédito secundário, pois resume os dois sem fingir que têm o mesmo peso. Empresas podem aplicá-lo a diversas linhas de crédito, e famílias podem estabelecer uma referência antes de priorizar pagamentos.

A taxa descreve a carteira, mas não determina uma estratégia. Amortizar uma dívida cara altera a composição de modo diferente de amortizar uma barata. Informe saldos projetados para comparar cenários e avalie separadamente efeitos tributários e jurídicos.