Calcular la tasa combinada de varios préstamos

Esta calculadora combina dos o más préstamos en una única tasa anual ponderada por saldo. Introduzca el saldo pendiente y la tasa porcentual de cada préstamo para obtener una tasa representativa de toda la cartera. Resulta útil para analizar una hipoteca principal junto con un préstamo secundario, comparar deudas vigentes con una refinanciación o resumir varios créditos empresariales sin otorgar a un saldo pequeño el mismo peso que a uno grande.

Por qué la ponderación por saldo ofrece una comparación válida

Una media simple trata todos los préstamos como si tuvieran la misma importancia, aunque sus saldos sean muy distintos. Esto puede distorsionar el coste real del endeudamiento. Si un préstamo concentra casi toda la deuda a una tasa moderada y otro mucho menor tiene una tasa alta, sumar ambas tasas y dividirlas entre dos exagera el efecto del préstamo pequeño.

La calculadora multiplica cada tasa anual por su saldo actual, suma los importes ponderados y divide el resultado entre el saldo total. La tasa combinada obtenida generaría aproximadamente el mismo interés anual si toda la deuda se representara como un solo préstamo y los saldos no cambiaran. Introduzca las tasas como porcentajes: para seis coma cinco por ciento, escriba 6.5, no 0.065.

Todos los saldos deben usar la misma moneda. No hacen falta símbolos monetarios, pero mezclar monedas sin convertirlas volvería inútiles las proporciones. Se requieren al menos dos préstamos y un saldo total superior a cero.

Cómo interpretar y comprobar el resultado

El resultado principal es la tasa de interés anual combinada expresada como porcentaje. Normalmente debe situarse entre la tasa más baja y la más alta de los préstamos con saldo positivo. Un préstamo con saldo cero no altera la tasa porque su peso es nulo, aunque sí permanece incluido en el recuento enviado.

La respuesta también muestra el saldo total y el número de préstamos, lo que permite confirmar que se incluyó la cartera prevista. Para comprobar el cálculo, multiplique el saldo de cada préstamo por su tasa porcentual y divida entre cien; después sume esos intereses aproximados, divida entre el saldo total y multiplique por cien. Solo el redondeo de visualización debería producir diferencias pequeñas.

Esta es una tasa nominal combinada, no una TAE que incorpore comisiones, puntos, reglas de capitalización, seguros hipotecarios o gastos de cierre. Tampoco proyecta la amortización. Como los saldos cambian con los pagos, vuelva a calcularla cuando cambien los saldos o las tasas contractuales.

Uso del cálculo en refinanciaciones y decisiones de deuda

La tasa combinada constituye un punto de partida claro para comparar varios préstamos actuales con un único préstamo de sustitución. Si la nueva tasa es inferior, su coste de interés sobre el mismo principal también lo será, pero esto no significa automáticamente que refinanciar resulte conveniente. Antes de decidir, considere las comisiones de apertura, penalizaciones por amortización anticipada, impuestos, cambios de seguro, el nuevo plazo y cualquier importe añadido al capital.

Ampliar el plazo puede reducir la cuota mensual y, al mismo tiempo, aumentar el interés total pagado. El cálculo también ayuda cuando una compra inmobiliaria combina una hipoteca principal y un préstamo secundario, pues resume ambos sin darles el mismo peso. Las empresas pueden aplicarlo a varias líneas de crédito y los hogares pueden fijar una referencia antes de priorizar pagos.

La tasa describe la cartera, pero no prescribe una estrategia. Amortizar primero un préstamo caro suele modificarla de manera distinta que amortizar uno barato. Introduzca los saldos proyectados para comparar escenarios y analice por separado las consecuencias fiscales y jurídicas.