Calculateur de seuil de rentabilité pour la demande Social Security

Simule mois après mois deux stratégies de demande de Social Security — une prestation anticipée plus faible benefit_a débutant à age_a face à une prestation différée plus élevée benefit_b débutant à age_b — afin de trouver l'âge d'équilibre où cumulative_b dépasse cumulative_a, avec un cola_percent annuel facultatif. API à partir de $0.002.

Le modèle de seuil de rentabilité mois après mois

Cette capacité répond à une question classique de la retraite : demander plus tôt une prestation Social Security plus faible, ou attendre une prestation plus élevée ? Elle procède à une accumulation mois après mois plutôt qu'à un ratio en forme close. La stratégie A verse benefit_a chaque mois à partir de age_a ; la stratégie B verse la prestation plus élevée benefit_b, mais seulement après age_b, exprimé comme monthsToB = round((age_b − age_a) × 12) mois de report. Chaque mois, la boucle ajoute benefit_a à cumulative_a et, une fois monthsToB dépassé, benefit_b à cumulative_b, s'arrêtant au premier mois où cumulative_b dépasse cumulative_a. Avec benefit_a de 1800 à 62 ans et benefit_b de 2400 à 70 ans et sans COLA, le croisement survient à months_from_a = 385, un age_breakeven de 94,08, où cumulative_a vaut 693000 et cumulative_b vaut 693600 — la demande différée ne prend l'avantage que si vous vivez bien au-delà de quatre-vingt-dix ans.

Entrées, COLA et arrondi

Comme les prestations sont comparées en flux de trésorerie mensuels nominaux sans actualisation, l'outil rapporte un seuil de rentabilité nominal, et non en valeur actuelle. Quatre entrées numériques sont requises : benefit_a et benefit_b doivent toutes deux être supérieures à zéro, age_a doit être positif, et age_b doit être strictement supérieur à age_a. Toute violation renvoie une erreur typée invalid_input nommant le champ, par exemple 'age_b inválido', afin qu'un formulaire puisse le mettre en évidence. Le champ facultatif cola_percent vaut 0 par défaut et modélise un ajustement annuel au coût de la vie : tous les douze mois, les deux prestations sont multipliées par (1 + cola_percent/100), si bien que la hausse se compose et s'applique également à A et à B. Les sorties sont months_from_a (le mois entier du croisement), age_breakeven (age_a + months/12, arrondi en half-up à deux décimales), ainsi que cumulative_a et cumulative_b cumulées à deux décimales.

Cas limites et ce que le modèle ignore

Les résultats ignorent délibérément les impôts, les prestations de conjoint et de survivant, le placement des versements anticipés et la mortalité réelle : traitez donc l'âge d'équilibre comme un élément parmi d'autres d'une décision de demande, et non comme la réponse complète. La simulation est plafonnée à 120 ans, soit 1440 mois ; si la prestation plus élevée ne dépasse jamais la plus faible dans cette fenêtre, l'outil lève invalid_input au lieu de boucler indéfiniment, ce qui se produit lorsque benefit_b dépasse à peine benefit_a ou que le report est très long. Le modèle diffère toujours la prestation la plus élevée — age_b doit dépasser age_a — reflétant l'arbitrage réel où attendre achète un chèque mensuel plus important. Un cola_percent positif repousse légèrement le seuil de rentabilité, car la même hausse en pourcentage ajoute plus de dollars absolus à la prestation la plus élevée, et pourtant la stratégie A conserve une avance de monthsToB mois de versements à combler.