Calculadora de ponto de equilíbrio da solicitação da previdência

Simula duas estratégias de solicitação da Previdência Social mês a mês — um benefício antecipado menor benefit_a começando na age_a versus um benefício adiado maior benefit_b começando na age_b — para encontrar a idade de equilíbrio em que cumulative_b ultrapassa cumulative_a, com um cola_percent anual opcional. API a partir de US$ 0,002.

O modelo de equilíbrio mês a mês

Esta capacidade responde a uma pergunta clássica da aposentadoria: solicitar um benefício menor da Previdência Social antecipadamente ou esperar por um maior? Ela roda uma acumulação mês a mês, em vez de um índice de forma fechada. A estratégia A paga benefit_a todo mês começando na age_a; a estratégia B paga o benefit_b maior, mas somente após a age_b, expresso como monthsToB = round((age_b − age_a) × 12) meses de adiamento. A cada mês, o laço soma benefit_a a cumulative_a e, uma vez passado monthsToB, benefit_b a cumulative_b, parando no primeiro mês em que cumulative_b excede cumulative_a. Com benefit_a 1800 aos 62 anos e benefit_b 2400 aos 70 anos e sem COLA, o cruzamento cai em months_from_a = 385, uma age_breakeven de 94,08, onde cumulative_a é 693000 e cumulative_b é 693600 — a solicitação adiada só sai na frente se você viver bem entrados os noventa anos.

Entradas, COLA e arredondamento

Como os benefícios são comparados como fluxos de caixa mensais nominais sem desconto, a ferramenta informa um equilíbrio nominal, não um em valor presente. Quatro entradas numéricas são obrigatórias: benefit_a e benefit_b precisam ambos ser maiores que zero, age_a precisa ser positiva, e age_b precisa ser estritamente maior que age_a. Qualquer violação retorna um erro tipado invalid_input citando o campo, por exemplo 'age_b inválido', para que um formulário possa destacá-lo. O cola_percent opcional assume 0 por padrão e modela um reajuste anual de custo de vida: a cada décimo segundo mês ambos os benefícios são multiplicados por (1 + cola_percent/100), então o reajuste compõe e se aplica igualmente a A e B. As saídas são months_from_a (o mês inteiro do cruzamento), age_breakeven (age_a + meses/12, arredondado half-up para duas casas decimais) e cumulative_a e cumulative_b acumulados com duas casas decimais.

Casos-limite e o que ela ignora

Os resultados deliberadamente ignoram impostos, benefícios de cônjuge e pensionista, o investimento dos pagamentos antecipados e a mortalidade real, então trate a idade de equilíbrio como uma entrada para a decisão de solicitação, e não como a resposta inteira. A simulação é limitada a 120 anos, 1440 meses; se o benefício maior nunca ultrapassar o menor dentro dessa janela, a ferramenta lança invalid_input em vez de fazer laço para sempre, o que acontece quando benefit_b mal excede benefit_a ou o adiamento é muito longo. O modelo sempre adia o benefício maior — age_b precisa exceder age_a —, correspondendo ao trade-off real em que esperar compra um cheque mensal maior. Um cola_percent positivo empurra o equilíbrio um pouco mais para frente, porque o mesmo reajuste percentual adiciona mais dólares absolutos ao benefício mais alto, mas a estratégia A ainda tem uma vantagem inicial de monthsToB meses de pagamentos a superar.