Calcolatore del pareggio della richiesta di previdenza sociale

Simula due strategie di richiesta della previdenza sociale mese per mese — una prestazione anticipata più piccola benefit_a a partire dall'età age_a contro una prestazione posticipata più grande benefit_b a partire dall'età age_b — per trovare l'età di pareggio in cui cumulative_b supera cumulative_a, con un cola_percent annuale facoltativo. API da $0.002.

Il modello di pareggio mese per mese

Questa capacità risponde a una classica domanda pensionistica: richiedere una prestazione di previdenza sociale più piccola in anticipo o attendere una più grande? Esegue un'accumulazione mese per mese anziché un rapporto in forma chiusa. La strategia A paga benefit_a ogni mese a partire dall'età age_a; la strategia B paga la prestazione più grande benefit_b ma solo dopo age_b, espresso come monthsToB = round((age_b − age_a) × 12) mesi di ritardo. Ogni mese il ciclo aggiunge benefit_a a cumulative_a e, una volta superato monthsToB, benefit_b a cumulative_b, fermandosi al primo mese in cui cumulative_b supera cumulative_a. Con benefit_a 1800 a 62 anni e benefit_b 2400 a 70 anni e nessun COLA, l'incrocio cade a months_from_a = 385, un age_breakeven di 94,08, dove cumulative_a è 693000 e cumulative_b è 693600 — la richiesta posticipata prende il sopravvento solo se vive ben oltre i novant'anni.

Input, COLA e arrotondamento

Poiché le prestazioni sono confrontate come flussi di cassa mensili nominali senza attualizzazione, lo strumento riporta un pareggio nominale, non a valore attuale. Sono richiesti quattro input numerici: benefit_a e benefit_b devono essere entrambi maggiori di zero, age_a deve essere positiva e age_b deve essere strettamente maggiore di age_a. Qualsiasi violazione restituisce un errore tipizzato invalid_input che nomina il campo, per esempio 'age_b inválido', così un modulo può evidenziarlo. Il cola_percent facoltativo assume per impostazione predefinita 0 e modella un adeguamento annuale al costo della vita: ogni dodicesimo mese entrambe le prestazioni sono moltiplicate per (1 + cola_percent/100), così l'aumento si compone e si applica in egual misura ad A e B. Gli output sono months_from_a (il mese intero dell'incrocio), age_breakeven (age_a + mesi/12, arrotondato half-up a due decimali), e cumulative_a e cumulative_b accumulati a due decimali.

Casi limite e cosa ignora

I risultati ignorano deliberatamente imposte, prestazioni al coniuge e ai superstiti, investimento dei pagamenti anticipati e mortalità effettiva, quindi tratti l'età di pareggio come un solo elemento di una decisione di richiesta anziché come la risposta completa. La simulazione è limitata a 120 anni, 1440 mesi; se la prestazione più grande non supera mai quella più piccola entro quella finestra lo strumento solleva invalid_input anziché iterare all'infinito, cosa che accade quando benefit_b supera di poco benefit_a o il ritardo è molto lungo. Il modello posticipa sempre la prestazione più grande — age_b deve superare age_a — corrispondendo al reale compromesso in cui l'attesa acquista un assegno mensile più grande. Un cola_percent positivo sposta il pareggio leggermente più avanti, perché lo stesso aumento percentuale aggiunge più valuta assoluta alla prestazione più alta, eppure la strategia A ha comunque un vantaggio iniziale di monthsToB mesi di pagamenti da recuperare.