Calculadora del punto de equilibrio del Seguro Social

Simula mes a mes dos estrategias para reclamar el Seguro Social —una prestación temprana y menor benefit_a que empieza a la edad age_a frente a una prestación aplazada y mayor benefit_b que empieza a la edad age_b— para hallar la edad de equilibrio en la que cumulative_b supera a cumulative_a, con un cola_percent anual opcional. API desde $0.002.

El modelo de equilibrio mes a mes

Esta capacidad responde a una pregunta clásica de la jubilación: ¿reclamar temprano una prestación menor del Seguro Social o esperar a una mayor? Ejecuta una acumulación mes a mes en lugar de una razón de forma cerrada. La estrategia A paga benefit_a cada mes a partir de age_a; la estrategia B paga la mayor benefit_b, pero solo después de age_b, expresado como monthsToB = round((age_b − age_a) × 12) meses de aplazamiento. Cada mes el bucle suma benefit_a a cumulative_a y, una vez superado monthsToB, benefit_b a cumulative_b, y se detiene el primer mes en que cumulative_b supera a cumulative_a. Con benefit_a 1800 a los 62 años y benefit_b 2400 a los 70 y sin COLA, el cruce cae en months_from_a = 385, una age_breakeven de 94,08, donde cumulative_a es 693000 y cumulative_b es 693600 —el reclamo aplazado solo se adelanta si vive bien entrado en los noventa—.

Entradas, COLA y redondeo

Como las prestaciones se comparan como flujos de caja mensuales nominales sin descuento, la herramienta informa de un punto de equilibrio nominal, no de valor presente. Se exigen cuatro entradas numéricas: benefit_a y benefit_b deben ser ambas mayores que cero, age_a debe ser positiva, y age_b debe ser estrictamente mayor que age_a. Cualquier infracción devuelve un error tipado invalid_input que nombra el campo, por ejemplo 'age_b inválido', para que un formulario pueda resaltarlo. El opcional cola_percent toma 0 por defecto y modela un ajuste anual por coste de vida: cada duodécimo mes ambas prestaciones se multiplican por (1 + cola_percent/100), de modo que el aumento se capitaliza y se aplica por igual a A y a B. Las salidas son months_from_a (el mes entero del cruce), age_breakeven (age_a + months/12, redondeada half-up a dos decimales), y cumulative_a y cumulative_b acumuladas a dos decimales.

Casos límite y lo que ignora

Los resultados ignoran deliberadamente los impuestos, las prestaciones conyugales y de sobreviviente, la inversión de los pagos tempranos y la mortalidad real, así que trate la edad de equilibrio como una entrada más de una decisión de reclamo, no como la respuesta completa. La simulación se limita a 120 años, 1440 meses; si la prestación mayor nunca supera a la menor dentro de esa ventana, la herramienta lanza invalid_input en lugar de iterar sin fin, lo que ocurre cuando benefit_b apenas supera a benefit_a o el aplazamiento es muy largo. El modelo siempre difiere la prestación mayor —age_b debe superar a age_a— en línea con el compromiso real, donde esperar compra un cheque mensual más grande. Un cola_percent positivo empuja el equilibrio algo más tarde, porque el mismo porcentaje de aumento añade más dólares absolutos a la prestación más alta, y aun así la estrategia A conserva una ventaja de monthsToB meses de pagos que hay que remontar.