Reserva mensual de escrow hipotecario

Los prestamistas hipotecarios suelen recaudar el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar mediante una cuenta de escrow o impound para que las facturas anuales se paguen a tiempo sin un pago único sorpresa para el prestatario. La matemática es simple, pero es fácil equivocarse cuando las hojas de cálculo mezclan cifras mensuales y anuales o cuando una prima aún es solo un presupuesto. Esta calculadora de reserva mensual de escrow hipotecario toma el impuesto anual sobre la propiedad y la prima anual de seguro, divide su suma entre doce y devuelve la aportación mensual de reserva de escrow requerida, junto con el total anual y cada porción mensual. Los importes anuales negativos se rechazan con un error de entrada no válida claro, porque un impuesto o una prima no pueden ser inferiores a cero para planificar la reserva. Se admite cero cuando un componente no se deposita en escrow o aún no se conoce.

Qué significa la reserva mensual de escrow para impuesto y seguro

Una cuenta de escrow o impound es una cuenta de retención que el administrador de la hipoteca usa para acumular fondos destinados a obligaciones recurrentes que no son capital ni intereses. Las dos partidas más grandes en la mayoría de las primeras hipotecas residenciales son el impuesto sobre la propiedad inmobiliaria y el seguro de riesgos (hogar).

En lugar de que el prestatario emita un cheque grande cuando llega el recibo fiscal o la renovación del seguro, el administrador cobra cada mes una doceava parte del coste anual esperado como parte del pago total de vivienda, a menudo llamado PITI cuando se combinan capital, intereses, impuestos y seguro. La aportación mensual de reserva de escrow requerida para esos dos conceptos es, por tanto, la suma del impuesto anual sobre la propiedad y la prima anual de seguro dividida entre doce.

Los prestamistas aún pueden exigir un colchón inicial de uno o dos meses de reservas al cierre, ajustar aumentos fiscales conocidos a mitad de año o realizar un análisis formal anual de escrow que produzca un reembolso de superávit o un pago por déficit. Esas capas de política quedan fuera de esta calculadora.

Aquí el trabajo es la aportación base determinista a partir de los dos importes anuales que usted ya conoce, de modo que hojas de cálculo, herramientas de preaprobación y páginas educativas para el prestatario puedan mostrar una sola cifra mensual transparente antes de armar el expediente completo de suscripción.

Contrato de entrada, forma de la respuesta y comportamiento ante errores

Cada uno debe ser un número finito mayor o igual que cero, o una cadena numérica que se interprete como tal. Si cualquiera de los importes anuales es negativo, el manejador rechaza la solicitud con un mensaje de que los importes anuales de escrow no pueden ser negativos; esos fallos no se facturan. Cero es válido en cualquiera de los lados cuando ese coste no forma parte del conjunto en escrow o cuando usted solo desea la parte mensual del otro componente.

Ejemplo: un impuesto anual sobre la propiedad de tres mil seiscientos y un seguro anual de mil doscientos producen un total anual de escrow de cuatro mil ochocientos y una reserva mensual de cuatrocientos en la misma unidad monetaria que usted usó en las entradas. La calculadora no convierte divisas, no estima revalorizaciones fiscales futuras ni modela PMI o seguro contra inundaciones como productos separados: incorpore esas primas anuales en insurance o amplíe su propio flujo si necesita un apilamiento de escrow más amplio.