Riserva mensile escrow del mutuo

I finanziatori ipotecari spesso riscuotono l'imposta sulla proprietà e l'assicurazione casa tramite un conto di escrow o impound, così le bollette annuali vengono pagate in tempo senza una somma unica a sorpresa per il mutuatario. La matematica è semplice, ma è facile sbagliare quando i fogli di calcolo mescolano cifre mensili e annuali o quando un premio è ancora solo un preventivo. Questo calcolatore della riserva mensile di escrow ipotecario prende l'importo annuale dell'imposta sulla proprietà e il premio assicurativo annuale, divide la loro somma per dodici e restituisce il contributo mensile di riserva di escrow richiesto, insieme al totale annuale e a ciascuna porzione mensile. Gli importi annuali negativi vengono rifiutati con un chiaro errore di input non valido, perché un'imposta o un premio non possono essere inferiori a zero per la pianificazione della riserva. Lo zero è ammesso quando un componente non è in escrow o non è ancora noto.

Cosa significa la riserva mensile di escrow per imposta e assicurazione

Un conto di escrow o impound è un conto di deposito che il gestore del mutuo usa per accumulare fondi destinati a obblighi ricorrenti che non sono capitale né interessi. Le due voci più rilevanti per la maggior parte dei mutui residenziali di primo grado sono l'imposta sulla proprietà immobiliare e l'assicurazione contro i rischi (casa).

Invece di far emettere al mutuatario un assegno elevato all'arrivo dell'avviso fiscale o del rinnovo assicurativo, il gestore riscuote ogni mese un dodicesimo del costo annuale atteso come parte del pagamento totale dell'abitazione, spesso chiamato PITI quando si combinano capitale, interessi, imposte e assicurazione. Il contributo mensile di riserva di escrow richiesto per queste due voci è quindi la somma dell'imposta annuale sulla proprietà e del premio assicurativo annuale divisa per dodici.

I finanziatori possono ancora richiedere un cuscinetto iniziale di uno o due mesi di riserve alla chiusura, adeguare aumenti fiscali noti a metà anno o eseguire un'analisi formale annuale di escrow che produca un rimborso di eccedenza o un pagamento per deficit. Quegli strati di policy restano fuori da questo calcolatore.

Qui il lavoro è il contributo base deterministico dai due importi annuali che Lei già conosce, così fogli di calcolo, strumenti di preapprovazione e pagine educative per il mutuatario possono mostrare un'unica cifra mensile trasparente prima di assemblare il pacchetto completo di underwriting.

Contratto di input, forma della risposta e comportamento di errore

Ciascuno deve essere un numero finito maggiore o uguale a zero, oppure una stringa numerica che si interpreta come tale. Se uno degli importi annuali è negativo, il gestore rifiuta la richiesta con un messaggio che gli importi annuali di escrow non possono essere negativi; tali fallimenti non vengono addebitati. Lo zero è valido su entrambi i lati quando quel costo non fa parte dell'insieme in escrow o quando Lei desidera solo la quota mensile dell'altro componente.

Esempio: un'imposta annuale sulla proprietà di tremilaseicento e un'assicurazione annuale di milleduecento producono un totale annuale di escrow di quattromilaottocento e una riserva mensile di quattrocento nella stessa unità di valuta usata negli input. Il calcolatore non converte valute, non stima rivalutazioni fiscali future e non modella PMI o assicurazione alluvione come prodotti separati: aggiunga quei premi annuali in insurance o estenda la propria pipeline se le serve uno stack di escrow più ampio.