Calculadora de juros no cartão

Os juros do cartão de crédito são o encargo financeiro que uma conta rotativa acrescenta quando você carrega um saldo de extrato ao longo de um ciclo de faturamento. A emissora converte a taxa percentual anual em uma taxa periódica diária e depois multiplica essa taxa pelo saldo e pelo número de dias do ciclo. Esta calculadora aceita essas três entradas — saldo, APR em porcentagem e dias — e devolve os juros cobrados, a taxa periódica diária e o novo saldo após o encargo. A aritmética é determinística, sem rede, sem amostragem e sem relógio.

Como a emissora transforma APR e dias em um encargo financeiro

O encargo financeiro de um cartão rotativo é quase sempre uma identidade de saldo médio diário, não um percentual anual aplicado de uma vez a todo o ano. A emissora converte a taxa percentual anual em uma taxa periódica diária ao dividir a APR, expressa como porcentagem, por cem e depois por trezentos e sessenta e cinco, a convenção de dias que esta calculadora usa. Essa taxa diária é o custo de carregar uma unidade monetária por um dia de calendário.

Os juros do ciclo são então o produto de três quantidades: o saldo que você carrega, ou um saldo médio diário constante quando compras e pagamentos não movem o total durante o ciclo; a taxa periódica diária; e o número de dias do período do extrato. Um ciclo de trinta dias a dezoito por cento sobre mil unidades custa portanto mil vezes 0.18 vezes trinta sobre trezentos e sessenta e cinco, cerca de quatorze dólares e setenta e nove centavos após o arredondamento half-up para duas casas.

Não há relógio de período de carência, nem distinção compra-saque, nem capitalização de juro não pago dentro do mesmo ciclo: essas regras vivem no contrato do titular. Esta página responde só à identidade transparente saldo-APR-dias que todo extrato já imprime ao lado dos juros cobrados.

Contrato de entrada, arredondamento e erros

Um saldo negativo é recusado porque um crédito — a emissora deve a você — não é um encargo financeiro sobre um valor devido; esse é o erro documentado que esta calculadora existe para fazer cumprir. Uma APR negativa é recusada com a mesma honestidade. Zero dias é recusado porque um ciclo de comprimento zero não define um encargo.

Saldo zero com APR e dias válidos é permitido e produz juro zero. O caminho não usa Date, nem aleatoriedade nem rede, assim os goldens comparam byte a byte e os testes podem fixar quatorze dólares e setenta e nove centavos sem reimplementar a identidade na mão.

Onde um juro de ciclo de faturamento vale o uso

As pessoas buscam uma calculadora de juros no cartão quando chega um extrato com um encargo que desejam reproduzir a partir da APR impressa e da duração do ciclo, quando um período introdutório a zero por cento está prestes a expirar e querem o primeiro ciclo a APR cheia em centavos, ou quando um plano de quitação precisa do juro do mês seguinte antes de decidir se pagam o total.

Orientadores de orçamento usam a mesma identidade de três números para mostrar por que carregar um saldo rotativo sai caro mesmo em um ciclo curto de trinta dias. Modelos de planilha que já projetam compras ainda precisam de um oráculo de um só ciclo que bata com o método do extrato, não um juro simples genérico que toma o tempo em anos. Testes de software e exercícios de entrevista precisam de um campo interest determinístico que possam afirmar sem macros opacas.

Esta identidade não é um projetor de pagamento mínimo, nem um calendário de dívida em anos, nem uma conta de juro composto que capitaliza ao longo de anos: essas buscas pertencem a outras ferramentas. É o número que todo extrato rotativo já imprime ao lado da APR e da duração do ciclo.