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Calcolo del risparmio sul rifinanziamento di un prestito

Verifichi se rifinanziare conviene davvero: portare 250.000 dal 6,75% con 300 mesi residui al 5,5% in 240 mesi fa risparmiare solo 7,56 al mese, ma 100.451,26 sull'intera durata dopo 5.000 di costi di chiusura. Gratis nel suo browser.

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Esempio risolto

Se inserisce

Saldo attuale: 250.000
Tasso annuo attuale: 6,75
Mesi rimanenti attuali: 300
Nuovo tasso annuo: 5,5
Nuova durata in mesi: 240
Costi di chiusura: 5000

Ottiene

Rata mensile attuale: 1727,28
Nuova rata mensile: 1719,72
Risparmio mensile: 7,56
Interessi totali attuali: 268.183,64

Un tasso più basso non garantisce che il rifinanziamento costi meno. Questo calcolatore confronta capitale, tasso e durata residui del prestito attuale con una nuova proposta. Stima entrambe le rate, il risparmio mensile, gli interessi residui, l’effetto dei costi di chiusura e il risparmio complessivo. Lei può anche indicare se pagherà tali costi subito o se li aggiungerà al nuovo capitale.

Definisca una base accurata per il prestito attuale

Parta dal capitale residuo di oggi, non dall’importo originariamente ricevuto. Inserisca il tasso annuo corrente e il numero esatto di rate mensili rimanenti. Questi tre valori determinano il costo del mantenimento del prestito: la rata prevista di capitale e interessi e gli interessi ancora dovuti.

Il calcolatore presuppone un prestito a tasso fisso, interamente ammortizzato, con pagamenti mensili. Non ricostruisce tassi variabili, periodi di soli interessi, maxi-rate, penali, assicurazioni, imposte o depositi. Se l’estratto unisce capitale e interessi con imposte o assicurazioni, non inserisca la rata complessiva: il calcolo ricava capitale e interessi da saldo, tasso e durata.

Verifichi i dati su un estratto recente. L’analisi guarda al futuro: gli interessi già pagati sono costi irrecuperabili e non incidono sulla convenienza di rifinanziare oggi.

Descriva la nuova proposta e i costi di chiusura

Inserisca il nuovo tasso annuo, la durata in mesi e tutti i costi necessari per ottenere il rifinanziamento. Possono comprendere istruttoria, perizia, registrazione, titolo, assistenza legale o commissioni del finanziatore. Utilizzi il totale effettivo della proposta e indichi se finanzierà tali spese.

Se vengono pagate subito, il nuovo capitale coincide con il saldo attuale e i costi sono aggiunti separatamente al costo complessivo. Se vengono finanziate, aumentano capitale, rata e interessi, ma continuano a ridurre il risparmio. In questo modo le commissioni incorporate non appaiono gratuite.

Il calcolatore non considera liquidità aggiuntiva: un’offerta che aumenta il debito non è un confronto equivalente. Presuppone inoltre un tasso fisso e che punti o crediti siano inclusi nei costi. Consulti la documentazione ufficiale prima di decidere.

Interpreti risparmio, pareggio e costo totale

Il risparmio mensile è la rata attuale calcolata meno quella nuova. Un risultato positivo indica una riduzione, uno negativo un aumento. Ridurre la rata e ridurre il costo totale sono obiettivi diversi: allungare la durata può diminuire il pagamento e aumentare gli interessi complessivi.

La differenza degli interessi confronta quelli residui del prestito attuale con quelli del nuovo prima dei costi. Il risparmio netto complessivo sottrae poi le spese di chiusura. Un valore positivo indica che il rifinanziamento costa meno se entrambi i piani arrivano a scadenza.

Il pareggio divide i costi per il risparmio mensile positivo e arrotonda al mese superiore. È un indicatore semplice: fiscalità, costo opportunità, durate diverse, rimborsi anticipati o vendita futura possono modificare il risultato. Se prevede di estinguere o vendere prima del pareggio, potrebbe non recuperare le spese.

Confronti più offerte e controlli il piano di ammortamento del finanziatore.

Casi d'uso

Confrontare proposte ipotecarie

Provi combinazioni di tasso, durata e spese per verificare se il tasso inferiore genera un vero risparmio.

Valutare un prestito auto

Confronti il piano residuo con una nuova offerta fissa e individui la differenza della rata.

Misurare il costo delle spese finanziate

Veda come aggiungere i costi al capitale modifica rata, interessi e risparmio netto.

Domande frequenti

Una rata più bassa garantisce sempre un risparmio?

No. Una durata maggiore può ridurre la rata e aumentare gli interessi totali; controlli il risparmio netto dopo i costi.

Come vengono trattati i costi finanziati?

Sono aggiunti al nuovo capitale, maturano interessi e restano inclusi come costo dell’operazione.

Che cosa indica il periodo di pareggio?

È dato dai costi divisi per il risparmio mensile positivo, arrotondati per eccesso. Non include imposte o costo opportunità.

Il calcolo include imposte, assicurazioni o penali?

No. Confronta capitale e interessi di prestiti fissi. Aggiunga le penali ai costi e valuti il resto separatamente.

Quale saldo devo inserire, il prestito originale o quanto devo oggi?

Quanto deve oggi. Il confronto guarda solo avanti: gli interessi già pagati sono un costo irrecuperabile, quindi contano il saldo attuale, il tasso attuale e le rate che restano.

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Per sviluppatori — accesso via API

Tutto quello che vedi in questa pagina è disponibile anche via API. Questa sezione è per i team che vogliono integrarlo nei propri sistemi; chi non ne ha bisogno può semplicemente usare lo strumento qui sopra.

Endpoint

POSThttps://api.kit.forhosting.com/finance/loan-refinance-savings

Autenticazione con Bearer token: un POST mette in coda l'attività e il risultato arriva via webhook o link firmato.

Chiamala dal tuo stack

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  -H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
  -H "Content-Type: application/json" \
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const { task_id } = await res.json();

import os, requests

res = requests.post(
    "https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-refinance-savings",
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    "new_annual_rate": 5.5,
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task_id = res.json()["task_id"]

<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-refinance-savings", false, stream_context_create([
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  ],
]));
$task = json_decode($res, true);

body := bytes.NewBufferString(`{"current_balance":250000,"current_annual_rate":6.75,"current_remaining_months":300,"new_annual_rate":5.5,"new_term_months":240}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/finance/loan-refinance-savings", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
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Esempio di richiesta

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Esempio di risposta

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  "task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
  "type": "finance.loan_refinance_savings",
  "status": "queued",
  "_links": {
    "result": "/tasks/tsk_…/result"
  }
}

L'API è asincrona: ricevi subito un task_id e puoi fare polling fino a 1 richiesta al secondo.

Prezzi

per richiesta$0.002

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Errori

HTTP	Codice	Significato
`401`	`unauthorized`	Chiave API mancante o non valida: controlla l'header Authorization.
`402`	`insufficient_balance`	Credito esaurito: ricarica per continuare a eseguire attività.
`404`	`unknown_type`	Tipo di attività sconosciuto: controlla il campo type della richiesta.
`429`	`rate_limited`	Troppe richieste in poco tempo: rallenta e riprova tra qualche secondo.

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