Calendario de intereses regla del 78
Reparta los intereses de un préstamo por la regla del 78: con 780 de intereses en 12 cuotas, la primera carga 120, la segunda 110 y la última solo 10. Obtiene la tabla completa periodo a periodo. Gratis en su navegador.
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Ejemplo resuelto
- N
- 12
- Intereses totales
- 780
- Decimales
- 2
- Suma de dígitos
- 78
- Suma de intereses
- 780
La regla del 78, también llamada método de la suma de los dígitos, carga por delante un cargo financiero fijo de modo que las primeras cuotas llevan más interés que las últimas. Prestamistas, gestores de crédito, auditores y formadores en finanzas al consumo necesitan un desglose transparente periodo a periodo de ese interés precalculado, no solo un reembolso por cancelación anticipada. Esta calculadora de calendario de intereses por la regla del 78 acepta la duración del plazo n y el cargo financiero total, construye los pesos triangulares n, n−1, …, 1 y devuelve el interés asignado a cada periodo con redondeo monetario half-up y un ajuste residual para que el calendario sume siempre el total declarado. No se exige tipo de amortización: usted aporta el interés ya pactado y la herramienta solo lo reparte.
Cómo funciona la asignación de intereses por suma de dígitos
La suma de esos pesos es el número triangular S igual a n por n más uno, todo entre dos. En un contrato clásico de doce meses S vale setenta y ocho —el nombre histórico de la regla— mientras que un plazo de cuarenta y ocho meses usa S igual a mil ciento setenta y seis. Así la primera cuota absorbe la mayor parte y la última la menor, por eso la liquidación anticipada resulta costosa para el prestatario frente a métodos actuariales de interés simple.
Esta capacidad no recalcula I a partir del principal y el APR; toma I como entrada para que usted programe el cargo financiero que el contrato ya fija.
Entradas, validación, redondeo y ajuste residual
El campo opcional decimals vale por defecto dos y acepta enteros de cero a ocho para alinear céntimos de divisa o libros internos de mayor precisión. El interés de cada periodo se redondea half-up a decimals plazas. Ese patrón residual evita el clásico desfase de un céntimo cuando muchos periodos comparten un cargo que no divide de forma exacta.
Los valores son números planos sin código de divisa; quien llama aplica formato ISO, capas fiscales o normas de visualización regulatorias sobre el calendario numérico.
Qué puede hacer con ella
Servicing y divulgaciones al prestatario
Genere la tabla completa de intereses por periodo según la regla del 78 de un préstamo a plazos para que extractos y conversaciones de cancelación muestren cómo el cargo financiero se carga al inicio.
Aula y educación al consumidor
Demuestre por qué una cancelación a mitad de plazo devuelve mucho menos de la mitad del cargo financiero recorriendo con el alumnado cada peso desde n hasta uno.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia de una calculadora de reembolso por la regla del 78?
Una herramienta de reembolso devuelve el interés no ganado tras k pagos en cancelación anticipada.
¿Necesito principal o APR?
No. El cargo financiero se trata como precalculado. El principal y el tipo quedan fuera del alcance de este repartidor.
¿Por qué la primera cuota lleva más intereses que las demás?
Porque la regla del 78 da al primer periodo el mayor peso, igual al número de cuotas, y a cada periodo siguiente uno menos. En un préstamo de 12 meses con 780 de intereses, el primer mes carga 120 y el último solo 10.
¿La tabla suma siempre el total de intereses?
Sí. El interés de cada periodo se redondea a los decimales que elija, dos por defecto, y el último periodo absorbe la diferencia de redondeo, así que la tabla vuelve a sumar exactamente el total que introdujo.
¿De cuántas cuotas puede ser el préstamo?
De cualquier número entero de cuotas entre 1 y 600. El total de intereses puede ser cero o mayor, y los importes son cifras sin moneda, de modo que usted aplica la suya.
Herramientas relacionadas
Para desarrolladores — acceso por API
Todo lo de esta página está disponible por programación. Esta sección es para equipos que quieren integrarlo en sus sistemas; el resto puede usar la herramienta de arriba sin más.
Endpoint de API
¿Prefiere automatizarlo? Un POST autenticado crea la tarea; el resultado llega por webhook o enlace firmado. La misma capacidad también se ejecuta aquí en la web, por email y desde Telegram — y pronto también desde nuestra app.
Llámela desde su stack
curl -X POST https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-interest \
-H "Authorization: Bearer $KIT_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"n":12,"total_interest":780}'const res = await fetch("https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-interest", {
method: "POST",
headers: {
"Authorization": `Bearer ${process.env.KIT_KEY}`,
"Content-Type": "application/json"
},
body: JSON.stringify({
"n": 12,
"total_interest": 780
})
});
const { task_id } = await res.json();import os, requests
res = requests.post(
"https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-interest",
headers={"Authorization": f"Bearer {os.environ['KIT_KEY']}"},
json={
"n": 12,
"total_interest": 780
},
)
task_id = res.json()["task_id"]<?php
$res = file_get_contents("https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-interest", false, stream_context_create([
"http" => [
"method" => "POST",
"header" => "Authorization: Bearer " . getenv("KIT_KEY") . "\r\nContent-Type: application/json",
"content" => '{"n":12,"total_interest":780}',
],
]));
$task = json_decode($res, true);body := bytes.NewBufferString(`{"n":12,"total_interest":780}`)
req, _ := http.NewRequest("POST", "https://api.kit.forhosting.com/finance/rule-of-78-interest", body)
req.Header.Set("Authorization", "Bearer "+os.Getenv("KIT_KEY"))
req.Header.Set("Content-Type", "application/json")
res, _ := http.DefaultClient.Do(req)Ejemplo de solicitud
{
"n": 12,
"total_interest": 780
}Ejemplo de respuesta
{
"task_id": "tsk_a1b2c3d4e5f6a1b2c3d4e5f6",
"type": "finance.rule_of_78_interest",
"status": "queued",
"_links": {
"result": "/tasks/tsk_…/result"
}
}La API es asíncrona: la llamada devuelve un task_id al instante y el resultado llega por webhook. El polling está limitado a 1 req/s por tarea.
Precio
Precio publicado — sin tokens ni créditos inventados. Una tarea fallida no se cobra.
Errores
| HTTP | Código | Significado |
|---|---|---|
401 | unauthorized | API key ausente o inválida. |
402 | insufficient_balance | El saldo no cubre el precio de la tarea. |
404 | unknown_type | El tipo de tarea no existe. |
429 | rate_limited | Demasiadas peticiones. Use el webhook en vez de sondear. |
Notas técnicas
Cómo funciona la asignación de intereses por suma de dígitos
Según la regla del 78, un préstamo de n cuotas asigna el peso w_k igual a n menos k más uno al periodo de pago k, contando k igual a uno como la primera cuota tras la originación. Dado un total_interest I precalculado, el interés bruto del periodo k es I por w_k dividido entre S. La salida incluye n, total_interest, decimals, sum_of_digits S, la etiqueta de método rule_of_78_sum_of_digits, el calendario completo de filas period, weight e interest, e interest_sum que coincide con total_interest tras el redondeo.
Entradas, validación, redondeo y ajuste residual
Se exigen dos campos. n es el número de cuotas: un entero entre uno y seiscientos inclusive, que cubre pagarés cortos al consumo y plazos mensuales de varias décadas sin bucles ilimitados. total_interest es el cargo financiero finito no negativo a repartir; se admite cero y genera un calendario de ceros. Campos ausentes, no enteros en n o decimals, n fuera de rango o un total_interest negativo fallan con un error tipado invalid_input que nombra el problema; la validación fallida nunca se factura. Los periodos del uno al n menos uno usan la razón bruta redondeada; el periodo final recibe el residual de total_interest menos la suma de esos importes previos, también redondeado half-up, de modo que interest_sum coincida con total_interest en la precisión monetaria elegida.
Dónde un calendario de intereses por la regla del 78 aporta valor
Los equipos de servicing usan el calendario por periodo para explicar por qué el interés del mes uno eclipsa al del mes n en productos add-on o de interés precalculado que aún se redactan con reglas de suma de dígitos en algunas jurisdicciones. Cumplimiento y auditoría confrontan el calendario publicado con extractos y cotizaciones de cancelación anticipada; al combinar esta herramienta con una calculadora de reembolso aparte usted puede mostrar la trayectoria completa del interés devengado y el saldo no ganado tras k pagos. Educadores al consumo y sitios fintech que posicionan por calendario de intereses regla del 78 se benefician de una ruta de navegador gratuita que coincide byte a byte con la API de automatización, generando confianza cuando estudiantes y gestores de producto verifican el mismo ejemplo de doce meses. Como la implementación es parse pura de nivel A, cada llamada exitosa cuesta el precio base publicado $0.002 sin tokens de modelo ni red saliente. Mantenga n moderado, fije interest_sum y algunas filas del calendario en las pruebas, y obtendrá tablas reproducibles de interés cargado al inicio para docencia, servicing y edge workers sin montar un motor de amortización completo.
Casos de integración
Auditoría y regresión de productos legados
Procese por lotes contratos de n y total_interest vía API para fijar calendarios golden en CI y conciliar productos históricos de interés add-on con pesos de suma de dígitos.
Preguntas técnicas
¿Qué fórmula asigna el interés bajo la regla del 78?
El periodo k (base 1) recibe el peso w_k = n − k + 1. Con S = n(n+1)/2, el interés bruto es total_interest × w_k / S. Los importes se redondean half-up; el último periodo absorbe el residual para que el calendario sume total_interest.
¿Qué ocurre si n es 12?
sum_of_digits vale 78, el caso clásico que da nombre a la regla. El periodo 1 recibe 12/78 de total_interest, el periodo 2 recibe 11/78, y así hasta 1/78 en el periodo 12.
¿Cuánto cuesta la calculadora de calendario de intereses por la regla del 78?
La herramienta del navegador es gratuita. Las peticiones API usan saldo prepago KIT a $0.002 por llamada exitosa; la entrada inválida no se factura.